湖北衅匮贸易有限公司

安責(zé)險(xiǎn)，一個(gè)專(zhuān)業(yè)而冷門(mén)的險(xiǎn)種，近期因一次壟斷事件而登上熱搜。

寧夏石嘴山市多家企業(yè)向國(guó)務(wù)院第八次大督查第十六督查組反映，在當(dāng)?shù)赝侗０藏?zé)險(xiǎn)只能通過(guò)一家公司，否則辦理安全生產(chǎn)許可證就通不過(guò)。這種“霸王行為”，引起了國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的重視，也使得中國(guó)應(yīng)急管理部親自出手，進(jìn)行調(diào)查嚴(yán)辦。

面對(duì)反壟斷不斷深化的社會(huì)環(huán)境，如此作為只能說(shuō)是撞上了槍口。

拋開(kāi)壟斷事件不談，小險(xiǎn)種引起大關(guān)注，在于《安全生產(chǎn)法》催生了又一款強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)。

一部法律、一次事件，把安責(zé)險(xiǎn)推上了“臺(tái)前”，我們也有必要了解了解“幕后”。

強(qiáng)制化， 八大高危行業(yè)必投

安責(zé)險(xiǎn)受到企業(yè)的高度關(guān)注，在于一部法律的正式開(kāi)始實(shí)施。

9月1日，新的《安全生產(chǎn)法》正式實(shí)施。這個(gè)被認(rèn)為是對(duì)高危行業(yè)安全生產(chǎn)具有重要意義的規(guī)定，給安責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的改變。

安責(zé)險(xiǎn)

安責(zé)險(xiǎn)，全名“安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”，官方的定義是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。

作為一款專(zhuān)門(mén)針對(duì)安全生產(chǎn)提供保障的保險(xiǎn)，其保障范圍不僅包括企業(yè)的從業(yè)人員，還包括第三方的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，以及相關(guān)救援救護(hù)、事故鑒定、法律訴訟等費(fèi)用。從定義看，安責(zé)險(xiǎn)還具有事故預(yù)防的功能，險(xiǎn)企必須為投保企業(yè)提供事故預(yù)防的服務(wù)，同時(shí)，還需要幫助企業(yè)查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高安全管理水平。

從此次新規(guī)發(fā)布的內(nèi)容看：

第五十一條 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位必須依法參加工傷保險(xiǎn)，為從業(yè)人員繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

國(guó)家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；屬于國(guó)家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。具體范圍和實(shí)施辦法由國(guó)務(wù)院應(yīng)急管理部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)、國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)制定。

第一百零九條 高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位未按照國(guó)家規(guī)定投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的，責(zé)令限期改正，處五萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；逾期未改正的，處十萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下的罰款。

這樣來(lái)看，就明白為什么現(xiàn)在很多企業(yè)開(kāi)始關(guān)注并投保安責(zé)險(xiǎn)了。一部法律將一款責(zé)任險(xiǎn)納入了“強(qiáng)制性保險(xiǎn)”范疇。而更加明晰的處罰，又為“強(qiáng)制”加上了一層“防護(hù)衣”。自此，高危企業(yè)是否投保安責(zé)險(xiǎn)，不用討論，其已成為評(píng)價(jià)從業(yè)高危業(yè)務(wù)的企業(yè)是否合格的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

究竟哪些行業(yè)被劃歸高危行業(yè)？

根據(jù)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見(jiàn)》，高危行業(yè)主要包括八大類(lèi)，即礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)。

也就是說(shuō)，這八大行業(yè)的企業(yè)都必須投保安責(zé)險(xiǎn)，否則即被認(rèn)定為“不合格”。而且，自《安全生產(chǎn)法》實(shí)施后已經(jīng)有企業(yè)被處罰。

例如，9月2日，溫州蒼南兩企業(yè)因未按要求投保安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，雙雙被處罰10萬(wàn)元罰款?！栋踩a(chǎn)法》實(shí)施后，安責(zé)險(xiǎn)的投保率將大大提升，倒逼企業(yè)提高安全意識(shí)，排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

僅占0.4%，14年不溫不火

作為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)“小險(xiǎn)種”，安責(zé)險(xiǎn)為何這次受到重視？

此前安全事故頻發(fā)，發(fā)生后就必須追責(zé)，而追責(zé)背后又有很多無(wú)奈，罰是罰了，但事故導(dǎo)致的各種損失已無(wú)法挽回，而同樣的悲劇卻不斷重復(fù)上演。而這背后防范這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的安責(zé)險(xiǎn)卻演變?yōu)殡u肋，問(wèn)者多，投者少，因?yàn)榻^大多數(shù)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)都存有僥幸心理。

看看曾經(jīng)的安責(zé)險(xiǎn)是何等的雞肋！

據(jù)悉，安責(zé)險(xiǎn)的出現(xiàn)是基于我國(guó)曾出現(xiàn)的一些由于缺乏保險(xiǎn)保障機(jī)制而造成巨大經(jīng)濟(jì)損失的重大安全生產(chǎn)事故。

2005年，由于國(guó)內(nèi)煤礦安全生產(chǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻，礦難頻發(fā)，造成了巨大物質(zhì)經(jīng)濟(jì)損失與人員傷亡，為了分散事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家開(kāi)始探索安責(zé)險(xiǎn)，并于當(dāng)年12月出臺(tái)了《煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金管理暫行辦法》，正式推行安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度。

至2006年，這一制度擴(kuò)展推廣到交通運(yùn)輸、建筑施工、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹等行業(yè)。

但由于安全風(fēng)險(xiǎn)抵押金占用企業(yè)資金，且對(duì)安全事故預(yù)防無(wú)法起到有效作用，為此，國(guó)務(wù)院在出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》時(shí)，要求大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。這時(shí)，安責(zé)險(xiǎn)這一概念被正式提出。

此后，為了順利在高危行業(yè)中推行安責(zé)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院、國(guó)家安全監(jiān)管總局、原保監(jiān)會(huì)等政府部門(mén)紛紛發(fā)文鼓勵(lì)推進(jìn)。直至2017年《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》的發(fā)布，讓安責(zé)險(xiǎn)的效力上升至國(guó)家級(jí)別。

不過(guò)，這么多年過(guò)去了，安責(zé)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的投保情況一直不溫不火。尤其是從供需雙方看，都比較“清冷”。比如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，而企業(yè)對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的態(tài)度也比較冷淡。加之城市安全風(fēng)險(xiǎn)管理體制的局限，安責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展并不夠充分。

有數(shù)據(jù)顯示，2020年，安責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模僅在50億元左右，占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的0.4%，而且這還是在國(guó)家大力督促企業(yè)投保的情況下的數(shù)據(jù)。相較當(dāng)下財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)其他險(xiǎn)種的發(fā)展，安責(zé)險(xiǎn)也不過(guò)是九牛之一毛而已。

四大不足，安責(zé)險(xiǎn)供給側(cè)失衡

除了供需雙方“清冷”外，國(guó)內(nèi)安責(zé)險(xiǎn)在發(fā)展中其實(shí)還有另外的問(wèn)題。

首先，從“強(qiáng)制性”來(lái)講，在此次《安全生產(chǎn)法》實(shí)施之前，國(guó)家對(duì)安責(zé)險(xiǎn)以“鼓勵(lì)”為主。也就是說(shuō)，在企業(yè)未充分認(rèn)識(shí)國(guó)家鼓勵(lì)投保安責(zé)險(xiǎn)的良苦用心之前，大部分企業(yè)不會(huì)去選擇安責(zé)險(xiǎn)，反而是去選擇意外險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)之類(lèi)的產(chǎn)品。雖然《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》頒布后，很多地方也頻頻推動(dòng)，但從企業(yè)來(lái)講，基于對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的淺顯了解，他們認(rèn)為安責(zé)險(xiǎn)是一個(gè)“非必要”產(chǎn)品。

從承保端來(lái)講，安責(zé)險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的企業(yè)一般是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很高的企業(yè)，需要承保公司有強(qiáng)大的資本實(shí)力、精算實(shí)力、評(píng)估實(shí)力與較高的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，所以在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，有承保能力的險(xiǎn)企很少。目前來(lái)看，很多企業(yè)以共保體的形式來(lái)對(duì)高危企業(yè)進(jìn)行承保。

例如，江西上饒地區(qū)要求單位選擇上饒安責(zé)險(xiǎn)共保體承保，而該地區(qū)安責(zé)險(xiǎn)共保體由人保財(cái)險(xiǎn)上饒市分公司、太保產(chǎn)險(xiǎn)上饒中心支公司、大地財(cái)險(xiǎn)上饒中心支公司、平安財(cái)險(xiǎn)上饒中心支公司、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)上饒中心支公司等五家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成。

共保體的存在可以分散保險(xiǎn)公司所承受的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，從共保體的組成看，依舊以大型險(xiǎn)企為主，中小險(xiǎn)企并不多見(jiàn)。

從盈利端看，基于“小事故不用賠，大事故賠不起”的考量，安責(zé)險(xiǎn)所承保的一般是風(fēng)險(xiǎn)性很大的企業(yè)或項(xiàng)目。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理賠金額高昂。所以，這種情況下，安責(zé)險(xiǎn)的賠付率并不低。作為影響盈利的關(guān)鍵因素，賠付率提高會(huì)加大綜合成本率，從而影響盈利。

從服務(wù)端看，保險(xiǎn)公司擅長(zhǎng)損失補(bǔ)償，不擅長(zhǎng)事故預(yù)防，很難深入介入企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。具體來(lái)說(shuō)，安責(zé)險(xiǎn)并非只有對(duì)發(fā)生事故后進(jìn)行理賠，在事前，保險(xiǎn)公司也需要幫助企業(yè)排查風(fēng)險(xiǎn)。但從目前看，當(dāng)下多數(shù)險(xiǎn)企依舊停留在核保、理賠等常規(guī)工作流程，缺少專(zhuān)業(yè)的人才、技術(shù)等為企業(yè)進(jìn)行事前服務(wù)。

除此之外，與政府的合作溝通、與第三方機(jī)構(gòu)如風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)構(gòu)的合作等都存在不足之處。所以說(shuō)，安責(zé)險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展之路依舊存在很大提升和完善的空間。

后市可期，專(zhuān)業(yè)評(píng)估須強(qiáng)化

這已是第三次修訂的《安全生產(chǎn)法》，實(shí)施后對(duì)于行業(yè)來(lái)講將是一次考驗(yàn)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是一次機(jī)遇，一次發(fā)展安責(zé)險(xiǎn)的機(jī)遇，一次提升專(zhuān)業(yè)能力的機(jī)遇，也是與高危企業(yè)深入溝通合作的機(jī)遇。

有專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，安責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)總量將迎來(lái)井噴，未來(lái)可能上升到千億級(jí)水平。

不論規(guī)模如何，正如部分行業(yè)人士認(rèn)為，對(duì)于高危企業(yè)來(lái)講，安責(zé)險(xiǎn)是強(qiáng)化安全事故風(fēng)險(xiǎn)管控的重要措施，有利于增強(qiáng)企業(yè)的安全生產(chǎn)意識(shí)，防范事故發(fā)生，促進(jìn)地區(qū)安全生產(chǎn)形勢(shì)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)；有利于預(yù)防和化解社會(huì)矛盾，減輕各級(jí)政府在事故發(fā)生后的救助負(fù)擔(dān)；有利于維護(hù)人民群眾根本利益，保持社會(huì)穩(wěn)定。

從過(guò)去的多起事故看，例如2015年天津?yàn)I海新區(qū)的爆炸、2019年江蘇鹽城響水縣陳家港鎮(zhèn)天嘉宜化工有限公司化學(xué)儲(chǔ)罐爆炸、2020年溫嶺大溪段槽罐車(chē)爆炸等，均造成了幾十乃至上百人的傷亡，數(shù)十億甚至數(shù)百億元的損失。

痛定思痛，期待安責(zé)險(xiǎn)能發(fā)力，成為一道風(fēng)險(xiǎn)的屏障，也期待安責(zé)險(xiǎn)永遠(yuǎn)雪藏，那時(shí)，企業(yè)與社會(huì)相安無(wú)事。