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今年兩會(huì)后，“新市民”成為高頻熱詞，在金融保險(xiǎn)圈火了!

這一并非新現(xiàn)象、新生態(tài)的人群，正在受到前所未有的關(guān)注。近期上自銀保監(jiān)會(huì)，中至各地監(jiān)管部門(mén)，下至各保險(xiǎn)公司都在醞釀關(guān)于“新市民”的創(chuàng)新服務(wù)舉措。

“新市民”伴隨著近年來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程加速而規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已達(dá)到3億人，他們蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)力量，也面臨著許多待解的難題?！靶率忻瘛蓖幵诒槐ｋU(xiǎn)服務(wù)遺忘的角落。

3月初，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上喊話，“銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)要做好對(duì)新市民的服務(wù)工作”，3月4日，銀保監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，再到近期各地銀保監(jiān)局對(duì)這項(xiàng)工作的密集部署、積極落實(shí)，“新市民”仿佛成為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)與掘金的新藍(lán)海。

曾經(jīng)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺位，隨著政策推進(jìn)，未來(lái)又該如何卡位？在角逐“新市民”這一賽道上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需做足功課加以思考。

監(jiān)管吹響號(hào)角，“新市民”火爆金融圈

2021年的一個(gè)詞，在2022年火爆網(wǎng)端，那就是“新市民”。

2021年政府工作報(bào)告中提出，“盡最大努力幫助新市民、青年人等緩解住房困難”。2021年6月國(guó)常會(huì)提出，確定加快發(fā)展保障性租賃住房的政策，緩解新市民青年人等群體住房困難。

今年3月以來(lái)，“新市民”在金融圈成為高頻熱詞。3月2日，郭樹(shù)清在出席國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)發(fā)言時(shí)透露，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)將在2022年更有針對(duì)性地支持?jǐn)U大消費(fèi)、擴(kuò)大投資。這其中，就包括做好面向“新市民”的服務(wù)工作。

緊接著，3月4日，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行下發(fā)《通知》，提出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)“新市民”在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新供給。

按照《通知》給出的官方定義，“新市民”主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因而來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未取得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏胁粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)的大中專畢業(yè)生等。值得一提的是，按照這一范圍劃定，我國(guó)的“新市民”目前已有約3億人。

保險(xiǎn)作為服務(wù)“新市民”的關(guān)鍵一環(huán)，在此次《通知》中被重點(diǎn)提及，具體到各類險(xiǎn)種，可以說(shuō)覆蓋了“新市民”生活的方方面面。

如針對(duì)“新市民”創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障，《通知》提出保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)面向“新市民”較為集中的行業(yè)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)與工傷保險(xiǎn)政策銜接，發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；對(duì)建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出的新市民，擴(kuò)大保障覆蓋面。

在住房保障方面，《通知》鼓勵(lì)險(xiǎn)企發(fā)展工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)；鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)出租人責(zé)任險(xiǎn)、承租人責(zé)任險(xiǎn)，以支持長(zhǎng)期租賃市場(chǎng)發(fā)展；為增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力，鼓勵(lì)推廣家財(cái)險(xiǎn)。

在“新市民”培訓(xùn)及子女教育金融服務(wù)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可積極發(fā)展學(xué)幼險(xiǎn)、子女升學(xué)補(bǔ)助金保險(xiǎn)、教育機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)、實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)等；為支持托育和學(xué)前教育發(fā)展，可聚焦普惠性學(xué)前教育責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

在商業(yè)健康險(xiǎn)供給上，《通知》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)保部門(mén)展開(kāi)合作，開(kāi)發(fā)不與戶籍相掛鉤的普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)；針對(duì)短期工、臨時(shí)工等群體，提供更加靈活的健康險(xiǎn)產(chǎn)品；鼓勵(lì)險(xiǎn)企主動(dòng)對(duì)接新市民所在企業(yè)，提供團(tuán)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，針對(duì)“新市民”養(yǎng)老保障，險(xiǎn)企也可在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)等方面發(fā)揮重要作用。

從某種意義上講，這份《通知》不僅是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做好“新市民”服務(wù)工作的指示，同時(shí)也是險(xiǎn)企打開(kāi)“新市民”細(xì)分市場(chǎng)的“展業(yè)指南”。

曾經(jīng)鮮有問(wèn)津，如今嘗試推行

《通知》下發(fā)后不久，為響應(yīng)銀保監(jiān)會(huì)做好“新市民”金融服務(wù)工作的重要指示，各地銀保監(jiān)局也積極行動(dòng)起來(lái)。

『A智慧?！桓鶕?jù)各地銀保監(jiān)局官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至4月12日，今年以來(lái)已至少有北京、河北、廣東、內(nèi)蒙古、福建等13地銀保監(jiān)局對(duì)“新市民”金融服務(wù)工作進(jìn)行了細(xì)化部署。

如在保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“新市民”工作方面，北京銀保監(jiān)局4月11日就發(fā)文指示轄區(qū)內(nèi)各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，分別從“新市民”創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、職業(yè)教育與子女教育、融資增信支持、農(nóng)民工工資保障、健康與養(yǎng)老保障等重點(diǎn)領(lǐng)域做出產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

同日，河北銀保監(jiān)局也在官網(wǎng)發(fā)文要求，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要圍繞擴(kuò)大“新市民”金融產(chǎn)品和服務(wù)供給、優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，制定總體工作方案，明確工作重點(diǎn)，把責(zé)任落實(shí)到各層級(jí)、各部門(mén)。

從市場(chǎng)層面來(lái)看，『A智慧保』注意到，近期有眾安保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向“新市民”群體加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣力度。其中，眾安保險(xiǎn)為更好滿足靈活就業(yè)人群的保障需求，聯(lián)合螞蟻保最新上線了“靈活工作保”，該款保險(xiǎn)可支持用戶按天投保，最高保額達(dá)50萬(wàn)元。據(jù)眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為緊跟國(guó)家對(duì)新就業(yè)形態(tài)用工的規(guī)劃，響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)提高“新市民”保險(xiǎn)保障水平的號(hào)召，公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了該款新就業(yè)形態(tài)用工責(zé)任保險(xiǎn)。

此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)近期則針對(duì)個(gè)體工商戶群體重點(diǎn)推廣“店家寶”保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)悉，該款保險(xiǎn)既可保障被保險(xiǎn)人因火災(zāi)、自然災(zāi)害等造成的店內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，還可以為被保險(xiǎn)人的員工、家庭成員以及因經(jīng)營(yíng)期間發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，提供理賠保障。

不過(guò)，縱觀整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)面向“新市民”群體推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)并不多見(jiàn)，并且客觀來(lái)講，“新市民”之于整個(gè)社會(huì)而言也不是所謂的新生概念。

查閱資料可以發(fā)現(xiàn)，早自2006年起，就先后有青島、西安、沈陽(yáng)及長(zhǎng)三角等地的一些城市政策關(guān)注到以外來(lái)務(wù)工人員為代表的“新市民”。而伴隨著近年來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程的加快，“新市民”數(shù)量也在迅速擴(kuò)容，對(duì)于商業(yè)機(jī)會(huì)嗅覺(jué)敏銳的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，并不會(huì)忽視“新市民”群體潛在的保障缺口。

但緣何一直以來(lái)鮮有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)試水涉足呢？

針對(duì)這一現(xiàn)象，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心王言指出，首先從供給端來(lái)看，一方面由于險(xiǎn)企對(duì)“新市民”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累較為匱乏，在定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理上存在困難，容易面臨承保虧損風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，針對(duì)“新市民”專屬保障，險(xiǎn)企也尚未找到最佳用戶觸達(dá)路徑，轉(zhuǎn)化率不足。其次，從需求端來(lái)看，很多“新市民”缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，在可支配收入不變的情況下，“新市民”一般不愿意花太多錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

另一大型財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)項(xiàng)目經(jīng)理也曾告訴『A智慧?！?，由于全國(guó)各個(gè)地區(qū)的人員醫(yī)療賠付數(shù)據(jù)尚未打通，以雇主責(zé)任險(xiǎn)為代表服務(wù)“新市民”的重點(diǎn)險(xiǎn)種，在賠付風(fēng)險(xiǎn)上敞口較大，數(shù)據(jù)信息不透明疊加低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，相關(guān)業(yè)務(wù)很容易出現(xiàn)承保虧損，因此單靠保險(xiǎn)公司自己的力量是不夠的，還需與醫(yī)保、地方政府部門(mén)等形成合力。

上述眾安保險(xiǎn)相關(guān)責(zé)任人也介紹稱，公司在開(kāi)發(fā)“靈活工作?！边^(guò)程中，為做到投保、核保、承保、理賠全方位線上化，面臨的挑戰(zhàn)主要來(lái)自于：需對(duì)業(yè)務(wù)形態(tài)有全面認(rèn)識(shí)，有全方位的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、風(fēng)控邏輯來(lái)支持產(chǎn)品順利運(yùn)行。因此，針對(duì)該產(chǎn)品定價(jià)上面臨的挑戰(zhàn)，公司在費(fèi)率厘定時(shí)已經(jīng)充分考慮了潛在的損失并附加了一定的風(fēng)險(xiǎn)邊際。遵循尺度一致的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和理賠規(guī)則，以杜絕相關(guān)欺詐和騙保風(fēng)險(xiǎn)，保證賠案的真實(shí)性。

地方調(diào)研“支招”，找準(zhǔn)市場(chǎng)化路徑

事實(shí)上，從各地銀保監(jiān)局近期針對(duì)“新市民”金融服務(wù)需求獲取的調(diào)研結(jié)果來(lái)看，也的確存在上述專業(yè)人士所講的諸多難點(diǎn)、痛點(diǎn)。

如福建銀保監(jiān)局就在調(diào)研過(guò)程中了解到，“新市民”群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、收入與還款不匹配、信用信息欠缺、金融知識(shí)與意識(shí)較為匱乏等金融資質(zhì)缺陷，這也致使金融機(jī)構(gòu)在收益成本匹配、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在障礙。

此前，廣東銀保監(jiān)局在召開(kāi)的“新市民”金融服務(wù)情況調(diào)研座談會(huì)上，有銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表圍繞“新市民”流動(dòng)性大、信用數(shù)據(jù)缺失、“新市民”群體金融需求差異較大等問(wèn)題進(jìn)行交流反饋。

不過(guò)，對(duì)于“新市民”保險(xiǎn)服務(wù)中廣泛存在的難點(diǎn)，已有地方銀保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做出了針對(duì)性應(yīng)對(duì)。如福建銀保監(jiān)局就采取“一司一策”的特色方案，選取人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司結(jié)成共保體，在三明為“新市民”提供起付門(mén)檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)?！碑a(chǎn)品，并提供線上免費(fèi)診療、就醫(yī)直通等增值服務(wù)。

同樣，河南銀保監(jiān)局也采取“一行一司一品”產(chǎn)品創(chuàng)新專項(xiàng)行動(dòng)，推出“新市民貸”、“新市民?！钡绕鹾系胤健靶率忻瘛苯鹑谛枨蟮奶厣a(chǎn)品。

廣東銀保監(jiān)局則著眼于金融服務(wù)與“新市民”就業(yè)、住房、醫(yī)療政策之間的銜接。據(jù)廣東銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)王吳慶介紹，為加大對(duì)“新市民”住房的支持力度，佛山銀保監(jiān)分局指導(dǎo)保險(xiǎn)公司和地方政府，在全國(guó)首創(chuàng)“政府+保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的出租屋安全管理新模式。此外，廣東銀保監(jiān)局還聯(lián)合政府部門(mén)率先將“新市民”納入廣州惠民?！八霘q康”的保險(xiǎn)保障范圍。

寧波銀保監(jiān)局指導(dǎo)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“新市民綜合保障保險(xiǎn)”，依托寧波市流動(dòng)人口量化積分管理機(jī)制，為量化積分30分以上、年齡16-60周歲的“新市民”，提供意外身故、意外殘疾、意外住院津貼、家庭財(cái)產(chǎn)等多重保障。據(jù)介紹，該險(xiǎn)種主要采取政府主導(dǎo)、梯度補(bǔ)貼、社會(huì)和個(gè)人共同參與的方式推廣，前期在寧波鎮(zhèn)海區(qū)試點(diǎn)，逐步惠及全市500多萬(wàn)“新市民”。

不過(guò)，也有行業(yè)人士認(rèn)為，相較依賴政府和監(jiān)管自上而下的推動(dòng)，險(xiǎn)企若想在“新市民”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上開(kāi)拓更大的市場(chǎng)，還需發(fā)揮自主創(chuàng)新智慧。

資深精算師徐昱琛在與『A智慧?！唤涣鲿r(shí)就提及，任何一類新興產(chǎn)品的成熟發(fā)展都需要有“先行者”去培育，“新市民”創(chuàng)新保障同樣如此，除了政府部門(mén)搭臺(tái)宣傳外，真正的唱戲人還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

“在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，險(xiǎn)企可以從場(chǎng)景需求角度出發(fā)，積極與新市民就業(yè)集中的企業(yè)或提供靈活就業(yè)崗位的平臺(tái)進(jìn)行合作，這些平臺(tái)既有客戶群體也有相應(yīng)的健康體檢數(shù)據(jù)，從市場(chǎng)規(guī)律上看，落地的可能性和效率會(huì)更大、更快一些。”徐昱琛建議道。

結(jié) ?語(yǔ)

放眼當(dāng)前我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，疫情之下正面臨著“需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱”三重壓力，而3億“新市民”群體，無(wú)疑是助力國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)戰(zhàn)略，釋放內(nèi)需的新生消費(fèi)力量。

于保險(xiǎn)業(yè)而言，盡管在“新市民”產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面，尚存數(shù)據(jù)匱乏、客戶轉(zhuǎn)化率不高等諸多痛點(diǎn)，但從大的國(guó)家戰(zhàn)略和商業(yè)機(jī)遇角度上看，保險(xiǎn)公司若能提前卡位，開(kāi)發(fā)出有競(jìng)爭(zhēng)力的特色產(chǎn)品，將對(duì)險(xiǎn)企高質(zhì)量轉(zhuǎn)型起到助推作用。