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保契觀察

近日，最高人民檢察院披露《檢察機(jī)關(guān)依法辦理民營企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例》。其中一起“保險黑產(chǎn)”案件引發(fā)保險業(yè)關(guān)注。

在這起案件中，保險公司內(nèi)部人員與“保險黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙內(nèi)外勾結(jié)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，利用購得的保單信息，冒充保險業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)客戶退保后重新投保，并將新保單掛單至銷售團(tuán)隊“新人”名下，以此騙取保險公司津貼。據(jù)披露，該“保險黑產(chǎn)”犯罪活動涉及保單3000余張、保單金額高達(dá)1000余萬元。

該案件在深刻揭露行業(yè)“掛單騙傭”亂象的同時，亦為保險業(yè)正本清源、打擊“保險黑產(chǎn)”提供了司法層面的殷鑒。復(fù)盤這一典型案件，其所呈現(xiàn)出的險企、監(jiān)管、司法機(jī)關(guān)三維聯(lián)動的打擊效果，于行業(yè)而言，更具現(xiàn)實意義。

01 “保險黑產(chǎn)”成為行業(yè)痼疾？

保險公司代理人勾結(jié)外部人員形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，以“掛單”形式騙取公司錢款的“保險黑產(chǎn)”并不鮮見。

最高檢在本次案例通報中即揭露了“保險黑產(chǎn)”的作案流程。

案件信息顯示，某保險公司上海分公司（下稱“S公司”）系上海保險行業(yè)龍頭企業(yè)之一，徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任。

上述9名保險公司的“內(nèi)鬼”和徐某甲、朱某某組織的外部“保險黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙一起炮制了這起“保險黑產(chǎn)”大案。

首先，徐某甲與S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)徐某乙合謀，由徐某乙指使S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進(jìn)保險業(yè)務(wù)員賬號。

其次，徐某甲、朱某某利用從他人處購買1萬余條保單信息，冒充S公司代理人聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級”“原保單全額退?！钡葹槊T騙投保人將原保單退保后購買新保單。

最后，將新保單“掛單”在新進(jìn)保險業(yè)務(wù)員賬號下，獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬余元。

通報案例顯示，除此之外，劉某某、徐某丙等2個團(tuán)伙（另案處理），亦以相同手段進(jìn)行“保險黑產(chǎn)”犯罪活動，上述3個團(tuán)伙共騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬元。

業(yè)內(nèi)人士分析，這類案件一方面暴露險企在內(nèi)控建設(shè)方面的不足，存在管理漏洞。另一方面，目前國內(nèi)壽險公司對新人設(shè)置新人津貼、育成獎、增員獎等激勵費用是險企被騙取傭金的重要原因之一。此外，“掛單騙傭”也與當(dāng)下增員難、行業(yè)處于轉(zhuǎn)型陣痛期有關(guān)。

02 重拳打擊“保險黑產(chǎn)”，重塑行業(yè)信心

違法犯罪、擾亂行業(yè)經(jīng)營秩序的害群之馬最終得到了法律的制裁。

上海市靜安區(qū)人民檢察院于2021年6月至12月，以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個人信息罪，分案對徐某甲、朱某某、劉某某、徐某丙等44名被告人提起公訴。

2021年9月至12月，上海市靜安區(qū)人民法院先后對徐某甲、朱某某、徐某乙等被告人以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個人信息罪判處拘役四個月至有期徒刑五年不等刑罰，并處相應(yīng)罰金。

實際上，“保險黑產(chǎn)”曝光以來，從監(jiān)管到行業(yè)再到公司，全維度的查漏補缺已有諸多成效。典型的如各地協(xié)會都建立起了保險代理人黑名單制度，將各公司上報的涉及惡意套取傭金等行為的代理人納入其中，并給予行業(yè)禁入等懲戒。但法律層面的打擊尚還處于探索階段，從這個意義上說，通報的典型案例對于行業(yè)而言至少有三個層面的積極影響：

一是樹立了司法介入打擊“保險黑產(chǎn)”的示范效應(yīng)。在司法判決案例相對較少的情況下，本次的判例可以作為司法打擊的有效補充，為其他保險公司提供有效借鑒，“類案同判”成為行業(yè)對抗不良行為的底層支撐。

二是厘清了打擊“保險黑產(chǎn)”的基礎(chǔ)法律關(guān)系?！澳壳吧虾Ｋ痉C(jī)關(guān)查處的退保黑產(chǎn)主要涉及到三種罪名，分別是職務(wù)侵占罪、侵犯公民個人信息罪以及詐騙罪。”上海市靜安區(qū)人民檢察院第三檢察部副主任劉伯嵩在接受媒體采訪時對此類問題給出了自己的看法，而典型案例則通過司法判決的方式支持了“套傭”可以入刑的法理學(xué)說，進(jìn)而掃清了“退保黑產(chǎn)”等行為到底能不能入刑、如何入刑，這一橫亙在保險公司維權(quán)路上最大的障礙。

三是打造了險企、監(jiān)管、公檢法機(jī)關(guān)三方聯(lián)合打擊黑產(chǎn)的范本。據(jù)了解，在本案中，當(dāng)事險企是在內(nèi)部自查中發(fā)現(xiàn)了犯罪線索，并第一時間主動報案。S公司掃黑除惡態(tài)度堅決、主動深挖打擊，為案件推動開展了大量的工作。在監(jiān)管單位的指導(dǎo)、行業(yè)的推動以及上海警方、檢察院、法院的全力支持下，最終有力打擊涉案人員，維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展秩序。此外，就行業(yè)中暴露出的問題，檢察機(jī)關(guān)已向上海市保險同業(yè)公會制發(fā)檢察建議，就投保人信息管控、業(yè)務(wù)賬號使用管理、從業(yè)人員身份審核、投訴退保件處理等8個方面提出建議。建議的提出，也有利于險企彌補不足、整改提升，筑起防范“保險黑產(chǎn)”的“防火墻”和長效機(jī)制。

03 多地組建專項小組，有望進(jìn)一步遏制“保險黑產(chǎn)”

實際上，監(jiān)管、行業(yè)、公司及公檢法機(jī)關(guān)正在形成全方位聯(lián)動之勢。

從監(jiān)管層面看，系列舉措持續(xù)跟進(jìn)落實。

2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險的提示》，警示廣大消費者要警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險隱患。

2021年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，明確要求各保險機(jī)構(gòu)將“誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退?！钡燃{入打擊范圍。

近期，銀保監(jiān)會下發(fā)了《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》，其中提出的多項條款有望彌補“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機(jī)制漏洞。例如，在退保方面，意見稿提到，任何機(jī)構(gòu)、組織或個人不得主動向保險消費者邀約開展人身保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動和服務(wù)。在客戶信息保護(hù)方面，意見稿明確，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險人、受益人個人信息，防止信息泄露。

行業(yè)層面，各地行業(yè)協(xié)會近年來持續(xù)指導(dǎo)屬地機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險防范提示，組建并完善信息共享機(jī)制，代表行業(yè)與公檢法機(jī)關(guān)進(jìn)行密切溝通聯(lián)動，建立專項打擊機(jī)制。

公司層面，險企一方面建立線索收集機(jī)制及平臺，運用數(shù)據(jù)分析等方式鎖定外部疑似不法組織或個人線索；另一方面組織內(nèi)部深入排查，挖掘內(nèi)部疑似不法人員線索。鎖定相關(guān)證據(jù)后，積極尋求公檢法機(jī)關(guān)的幫助，利用法律手段打擊黑產(chǎn)組織及人員。

據(jù)統(tǒng)計，目前已有多地組成了跨部門的專項小組，對涉嫌“退保黑產(chǎn)”的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸排處置，整體而言，黑產(chǎn)勢頭已有所遏制。

信心值萬金。本次最高檢以案說法持續(xù)彰顯法制震懾力，也為行業(yè)打擊“保險黑產(chǎn)”注入信心。未來，相信在多方高效協(xié)同下，保險業(yè)將進(jìn)一步激濁揚清，邁向高質(zhì)量發(fā)展。