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新一輪惠民保正在重點(diǎn)地區(qū)開始推動(dòng)。

恰逢近日中再壽險(xiǎn)和鎂信健康聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》，對(duì)過去兩三年席卷全國(guó)上百城市、參保人次上億的網(wǎng)紅產(chǎn)品惠民保，做了一番盤點(diǎn)。

2015年，惠民保最早在深圳肇始，經(jīng)過幾年的不溫不火，在2020年爆發(fā)，成為繼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后的又一現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，并逐漸對(duì)前者形成了市場(chǎng)擠壓。

作為一款將低保費(fèi)、高保額的杠桿效應(yīng)放大到極致、有著政府強(qiáng)力介入和背書的保險(xiǎn)產(chǎn)品，短期的爆紅本在意料之中，但人們一直揮之不去的思索是，它能否經(jīng)得起“長(zhǎng)期”的挑戰(zhàn)。

其來有自

在“保險(xiǎn)不好賣了”的2021年，各地上市的惠民保產(chǎn)品將近百款，累計(jì)參保人數(shù)較2020年增長(zhǎng)152%，達(dá)到1.01億人。值得一提的是，2021年上市的惠民保產(chǎn)品參保率為9.1%，較2020年的參保率翻倍。

這似乎是皆大歡喜。政府積極推動(dòng)，險(xiǎn)企積極參與，醫(yī)藥公司和醫(yī)療TPA公司紛紛加入，讓人看到供給端的亢奮。

北京和上海的兩款惠民保產(chǎn)品也極具市場(chǎng)示范作用，在性價(jià)比方面甚至取得了對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。不過，惠民保在各地還是呈現(xiàn)出了兩極分化的態(tài)勢(shì)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度呈正相關(guān)，與政府支持力度呈正相關(guān)。

短短兩年，惠民保從保險(xiǎn)出圈，成為人人都了解一二的產(chǎn)品，肯定是與人們的情緒產(chǎn)生了交集。這款產(chǎn)品一舉擊中了行業(yè)的痛點(diǎn)，那就是人們對(duì)于大病風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，對(duì)于因病返貧的恐懼。醫(yī)保對(duì)大病覆蓋有限，商保門檻太高，門檻低、覆蓋廣的惠民保，對(duì)于廣大中低收入群體而言，不啻為“天選之子”。

這是真實(shí)的市場(chǎng)需求，險(xiǎn)企不可能無動(dòng)于衷，先獲客再說，至于怎么盈利，慢慢想?；ヂ?lián)網(wǎng)流量打法對(duì)中國(guó)企業(yè)影響深遠(yuǎn)，只要占領(lǐng)了用戶的心智和時(shí)間，“留得青山在，不愁沒柴燒”。

低價(jià)之后

無論是惠民保，還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是主打低價(jià)。在此之前，健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)價(jià)格高高在上，只能是高凈值人群的“專屬”。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保將門檻大幅拉低，特別是后者，更是將高齡人群和既往癥人群也“收入囊中”，從而引發(fā)市場(chǎng)轟動(dòng)。

因?yàn)榈蛢r(jià)，因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，所以惠民保的成功與否，一是參保率能否持續(xù)提升，足夠的健康體參保，甚至對(duì)標(biāo)醫(yī)保參保覆蓋范圍，才能“時(shí)間換空間”；二是能否跑通一個(gè)商業(yè)模式，而不能是像羅永浩似的，“交個(gè)朋友”。險(xiǎn)企目前廣泛參與其中，但更多看重的是惠民保背后的客戶數(shù)據(jù)和未來空間，是“羊毛出在豬身上”的盈利預(yù)期，而這充滿著不確定性，因?yàn)椴环帜挲g和既往病史而對(duì)投保人統(tǒng)一定價(jià)，不符合保險(xiǎn)一貫的按風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)做法。我們能夠確定的是，假以時(shí)日，當(dāng)參保人群中的健康體減少，帶病體增加，分?jǐn)偝杀驹絹碓礁?，產(chǎn)品將不可避免地進(jìn)入“死亡螺旋”，也就是不可持續(xù)。

低價(jià)保險(xiǎn)如何進(jìn)化，決定著它們是稍縱即逝的網(wǎng)紅，還是觸達(dá)人性深處的爆款。低價(jià)是獲客和投資者適當(dāng)性教育的第一步，如果固守低價(jià)，當(dāng)規(guī)模封頂，出現(xiàn)檸檬市場(chǎng)效應(yīng)，那么低價(jià)保險(xiǎn)難免降溫，甚至冷卻。

長(zhǎng)期如何贏

長(zhǎng)期不是坐享其成，把解決方案交給時(shí)間，惠民保如果想要在長(zhǎng)期中站穩(wěn)腳跟，就不能在現(xiàn)有打法上小修小補(bǔ)，而是置于系統(tǒng)性的思考之中，并鏈接到國(guó)家各種戰(zhàn)略和政策之上，借力起飛。

在惠民保起飛的這兩年，醫(yī)保部門發(fā)揮了重要作用?；菝癖Ｄ軌蚓o密銜接醫(yī)保，是醫(yī)保部門積極推動(dòng)惠民保的原始動(dòng)力。因此，險(xiǎn)企如何與各地醫(yī)保部門密切合作，在個(gè)人賬戶和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上提供更大便利，決定著惠民保的參保率深度。

另一方面，降低醫(yī)療成本，或者通過健康管理、疾病預(yù)防減少賠付，也是關(guān)鍵一環(huán)。當(dāng)下，醫(yī)療成本水漲船高，環(huán)球同此涼熱。但孜孜不倦降低醫(yī)療成本，是難而正確的事情。比如這些年的醫(yī)?！办`魂砍價(jià)”，就是在做這樣的努力。當(dāng)然，這是國(guó)家層面的，險(xiǎn)企也可以在企業(yè)層面開展高值藥品和耗材的談判，降低賠付成本。

畢竟，惠民保還是一款依靠市場(chǎng)化生存的保險(xiǎn)產(chǎn)品，短期說明不了什么，長(zhǎng)期贏才是真正的贏。