湖北衅匮贸易有限公司

4萬(wàn)多億的保險(xiǎn)市場(chǎng)，除了近200家保險(xiǎn)公司外，2600多家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和數(shù)萬(wàn)家兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，亦是盤活中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不可分割的重要組成。不過(guò)，成也中介，亂也中介，“小散亂差”現(xiàn)象在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也依然存在。

為了還保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)干凈的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，在繼多次打擊保險(xiǎn)中介亂象后，銀保監(jiān)會(huì)再一次出手，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)啟“清理”行動(dòng)。

近日，銀保監(jiān)會(huì)中介部下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問(wèn)題整理工作方案的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），要求有序出清無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

這次“行動(dòng)”后，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將呈現(xiàn)怎樣的面貌？保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“容量”將呈現(xiàn)怎樣的變化？或許，隨著《通知》的推進(jìn)，市場(chǎng)將給人們一個(gè)答案。

《通知》顯示，此次整治的目的是對(duì)無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行有序清理，持續(xù)整治市場(chǎng)違法違規(guī)行為。

不可否認(rèn)，保險(xiǎn)中介渠道是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。除了近200家保險(xiǎn)公司外，保險(xiǎn)中介渠道乃是保費(fèi)收入的主要來(lái)源。數(shù)據(jù)顯示，2021年，保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入達(dá)4.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.46%，占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入近88%。從這一數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)中介的重要性可見(jiàn)一斑。

而保險(xiǎn)中介渠道可以取得如此高占比的保費(fèi)收入，自然離不開(kāi)背后的專業(yè)及兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)有2610家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2萬(wàn)余家，保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共計(jì)執(zhí)業(yè)登記從業(yè)人員960多萬(wàn)人。如此大的體量，撐起了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的大半邊天。

但也正是如此大的規(guī)模，隱藏著各種亂象， 不少機(jī)構(gòu)被認(rèn)為“小散亂差”。為了解決這一問(wèn)題，監(jiān)管已持續(xù)多次就保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行整頓。

《通知》針對(duì)的正是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，將從三個(gè)方面來(lái)清退“非正常經(jīng)營(yíng)者”，即：

清理、清退“無(wú)人員、無(wú)場(chǎng)所、無(wú)業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

清理對(duì)分支機(jī)構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并清退相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。

對(duì)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓，可以說(shuō)是監(jiān)管部門開(kāi)展的時(shí)間最久、投入資源巨大的一項(xiàng)工作。畢竟，要解決這個(gè)主體規(guī)模龐大的市場(chǎng)，并不能一蹴而就。

在《通知》下發(fā)前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾針對(duì)保險(xiǎn)中介領(lǐng)域下發(fā)了不少規(guī)范性文件，例如，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的通知》、《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道管理的通知》、《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》、《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》等。

這些規(guī)范性文件，均是為了解決保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的亂象問(wèn)題。而在此次下發(fā)的《通知》中，監(jiān)管還要求嚴(yán)肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為，打擊通道過(guò)單業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)中介的亂象早已成為行業(yè)中的“頑疾問(wèn)題”。虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、挪用截留保費(fèi)、編制虛假數(shù)據(jù)、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、存在非法集資或傳銷行為、未按規(guī)定進(jìn)行職業(yè)登記等問(wèn)題頻繁出現(xiàn)在各種保險(xiǎn)處罰中。

例如，6月20日，深圳銀保監(jiān)局因“未按照規(guī)定為其保險(xiǎn)公估從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記”對(duì)深圳市中安保險(xiǎn)公估及其相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰；6月9日，天津津投保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)因產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳不規(guī)范被天津銀保監(jiān)局罰款10萬(wàn)元等。除此之外，保險(xiǎn)公司因虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用被處罰也司空見(jiàn)慣，成為違規(guī)重災(zāi)區(qū)，懲處打擊的重點(diǎn)領(lǐng)域。

值得一提的是，未來(lái)僅依附于大險(xiǎn)企、大中介的“小散亂差”機(jī)構(gòu)將面臨生死存亡。市場(chǎng)上暗藏的一些以“加盟”“掛靠”等形式生存的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，一方面專業(yè)能力欠缺，競(jìng)爭(zhēng)力又不足，為日后的亂象埋“雷”。

近日，『A智慧?！贿€發(fā)現(xiàn)深圳銀保監(jiān)局對(duì)深圳市安杰保險(xiǎn)代理有限公司開(kāi)出了一份行政處罰調(diào)查通知書(shū)，其中指出安杰保險(xiǎn)代理存在三大問(wèn)題：

我局于2022年3月30日通過(guò)郵政快遞向你公司注冊(cè)地址送達(dá)繳納監(jiān)管費(fèi)通知被退回。截至目前，你公司未按規(guī)定繳納2021年保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)。

你公司在2018年至2021年間未向我局報(bào)告繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

你公司在2018年至2021年間未向我局報(bào)告地址變更、人員變更等事項(xiàng)，未按規(guī)定向我局報(bào)送審計(jì)報(bào)告。

“盡管清虛治亂后轄區(qū)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)變化明顯，但深層次矛盾并未徹底解決?！焙邶埥y保監(jiān)局局長(zhǎng)王柱在其撰文中寫道。

在王柱看來(lái)，當(dāng)前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍存在三大問(wèn)題，即專業(yè)中介經(jīng)營(yíng)不專、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)、個(gè)人代理人隊(duì)伍不精。而造成這三大問(wèn)題的原因包含專業(yè)中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)動(dòng)力不足、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管控動(dòng)力不足、個(gè)人代理渠道營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足三方面。

為此，要解決問(wèn)題，就需要“回頭看”，需要對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行一次“大清理”。據(jù)悉，在此次《通知》中，監(jiān)管給出了三項(xiàng)工作流程，包括機(jī)構(gòu)自查、監(jiān)管檢查和結(jié)果處置三個(gè)步驟：

機(jī)構(gòu)自查方面，專業(yè)中介法人自查包括出資情況、股東資質(zhì)、公司治理、高管任職、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)等方面的情況。如實(shí)填報(bào)各級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理自查情況，包括機(jī)構(gòu)所在地、負(fù)責(zé)人、場(chǎng)所、業(yè)務(wù)規(guī)模、信息化工作等方面的內(nèi)容。

監(jiān)管檢查方面，將采取現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)等多種方式，對(duì)機(jī)構(gòu)自查情況逐一開(kāi)展摸底排查。

結(jié)果處置方面，各機(jī)構(gòu)要邊自查邊整改，對(duì)未按照監(jiān)管規(guī)定要求進(jìn)行報(bào)告、報(bào)備的，或者設(shè)立后不再符合監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)，應(yīng)主動(dòng)辦理注銷手續(xù)，退出市場(chǎng)。對(duì)自查存在虛假套費(fèi)、過(guò)單業(yè)務(wù)的，要如實(shí)反映情況，積極整改。

對(duì)本身已有意愿退出的法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)，要及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，并向監(jiān)管進(jìn)行報(bào)備。

而且，為了保證該《通知》取得良好效果，各地銀保監(jiān)局也加入到其中，積極支持。例如，深圳銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的實(shí)施意見(jiàn)》，要求機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管部門開(kāi)展轄內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)清理整頓，重點(diǎn)完成無(wú)場(chǎng)所、無(wú)人員、無(wú)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出和“休眠”機(jī)構(gòu)的清虛提質(zhì)；湖北銀保監(jiān)局亦發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展全省保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)排查清理工作的通知》，提出要清理、清退“無(wú)人員、無(wú)場(chǎng)所、無(wú)業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等。

或許，隨著監(jiān)管步步深入保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也將迎來(lái)真正的轉(zhuǎn)型發(fā)展，走向不擺設(shè)、不錯(cuò)位、不混亂的高質(zhì)量之路。