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銀保監(jiān)會(huì)指出，“代理退?！毙袨殡[藏至少三種風(fēng)險(xiǎn)：

一是失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。為牟取利益，一些從事“代理退?！钡膫€(gè)人或團(tuán)體冒充監(jiān)管部門或保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行虛假宣傳，稱消費(fèi)者所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費(fèi)者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費(fèi)者終止正常的保險(xiǎn)合同，使消費(fèi)者喪失風(fēng)險(xiǎn)保障。消費(fèi)者未來再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)。某些“代理退?！毙袨椴⒎钦嬲秊榱吮Ｗo(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費(fèi)者支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資，一旦落入騙局，消費(fèi)者資金損失難以挽回。

三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。一些從事“代理退?！钡膫€(gè)人或團(tuán)體打著“維權(quán)”幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。除“代理退?！蓖?，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。有的組織甚至在消費(fèi)者想終止“代理退?！眳f(xié)議時(shí)，采用極端手段騷擾消費(fèi)者，迫使其再次投訴。

曾有熟悉“代理退?！钡馁Y深業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)行業(yè)的“人海戰(zhàn)術(shù)”導(dǎo)致了代理退保行業(yè)的魚龍混雜。早期很多保險(xiǎn)代理人沒有底薪，沒有勞動(dòng)合同，所有收入都來自保險(xiǎn)銷售。同時(shí)，這些人又沒有受過專業(yè)的金融、法律、醫(yī)學(xué)培訓(xùn)，那么他們出去賣保險(xiǎn)時(shí)必然要背話術(shù)、學(xué)套路，其中一些話術(shù)可能存在涉嫌欺騙消費(fèi)者等違規(guī)行為。此外，2012年之前，保險(xiǎn)行業(yè)普遍是紙質(zhì)投保單作業(yè)，很多保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)代填投保信息的情況，投保單填錯(cuò)后代替客戶簽名的違法違規(guī)行為等。另一方面，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代保險(xiǎn)信息更加透明，保險(xiǎn)消費(fèi)者的認(rèn)知水平提高了。很多保險(xiǎn)消費(fèi)者在了解保險(xiǎn)知識(shí)后，感覺自己原來買的保險(xiǎn)性價(jià)比較差，甚至意識(shí)到可能被保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)了，開始尋求保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)換代。但在這個(gè)過程中卻衍生出代理退保行業(yè)魚龍混雜，甚至形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

2019年，監(jiān)管層開啟“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈摸底，向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于報(bào)送惡意投訴相關(guān)信息的函》，要求各人身險(xiǎn)公司報(bào)送相關(guān)案例和數(shù)據(jù)，主要包括近三年(2017-2019)每年惡意投訴導(dǎo)致全額退保的保單件數(shù)、金額、主要產(chǎn)品類型、操作方式、是否有產(chǎn)業(yè)鏈參與，公司應(yīng)對(duì)措施及治理工作建議等，涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上的團(tuán)體或單位名稱及其相關(guān)信息等一并提供。

同時(shí)，包括廣東、海南、廣西銀保監(jiān)局，深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心，湖北、河南保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等在內(nèi)的地方監(jiān)管監(jiān)督機(jī)構(gòu)均發(fā)布了“代理退保”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示。但似乎并未完全扼制住“代理退?！钡尿_局，本次銀保監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示指出，近期監(jiān)管部門仍收到反映，一些個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體仍在通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退?！毙畔?，慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代理“全額退?！笔乱?，并以此收取高額手續(xù)費(fèi)，主要涉及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

究其原因，一方面保險(xiǎn)公司在客戶信息管理上，存在一定“疏漏”。首先是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的管理問題，目前市場(chǎng)中個(gè)別退保代理會(huì)串通客戶和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，給他們提供話術(shù)，然后電話通話錄音進(jìn)行串通取證。另一方面，保險(xiǎn)公司受到利益驅(qū)動(dòng)，部分保險(xiǎn)銷售人員為了“業(yè)績(jī)”，經(jīng)常以回饋老客戶、升級(jí)舊保單、補(bǔ)償收益等名義誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊保新”，實(shí)則是誘導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)舊保單減?；蛲吮?，并用減?；蛲吮ＹY金購(gòu)買新保單。

銀保監(jiān)會(huì)提示，為保障自身合法權(quán)益不受侵害，消費(fèi)者要充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異。消費(fèi)者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會(huì)面臨費(fèi)率上漲、被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)了解所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。

其次，注意保護(hù)個(gè)人重要信息。保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個(gè)人信息，消費(fèi)者要注重保護(hù)個(gè)人隱私，提高自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，要通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

除了風(fēng)險(xiǎn)提示之外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從保險(xiǎn)公司角度來說，應(yīng)加強(qiáng)銷售誤導(dǎo)打擊，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、強(qiáng)調(diào)銷售流程規(guī)范，及時(shí)清理低素質(zhì)人員，避免銷售誤導(dǎo)被人捉把柄而引發(fā)全額退保；同時(shí)，公司應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)代理人管理辦法，對(duì)違規(guī)人員進(jìn)行處理，并借助管理體系，提升代理人素質(zhì)及人均產(chǎn)能。公司還可以鼓勵(lì)員工收集“惡意投訴”的黑產(chǎn)證據(jù)。同時(shí)優(yōu)化服務(wù)與投訴處理，對(duì)客戶進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，將情況及時(shí)向監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)備與溝通。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生此前也提出，從公司角度來講，抵制“惡意投訴”非常重要的一點(diǎn)是，營(yíng)銷員能夠客觀地描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且能根據(jù)消費(fèi)者的需求去推薦產(chǎn)品。如果能做到這點(diǎn)，相信可以大幅度減少退保行為。從監(jiān)管角度來講，一方面是去督促保險(xiǎn)公司維護(hù)消費(fèi)者的利益，避免一些不必要的銷售誤導(dǎo)，另一方面是對(duì)惡意投訴行為進(jìn)行相應(yīng)打擊。