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2月26日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，修訂重塑了原有監(jiān)管框架，旨在補(bǔ)齊監(jiān)管短板，要求相關(guān)險(xiǎn)企回歸業(yè)務(wù)本源。

根據(jù)《通知》，健康保障委托管理業(yè)務(wù)的概念是指保險(xiǎn)公司接受政府部門(mén)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等團(tuán)體客戶的委托，為其提供健康保障的方案設(shè)計(jì)和咨詢建議、健康管理、醫(yī)療服務(wù)調(diào)查、醫(yī)療費(fèi)用審核和支付、疾病審核和費(fèi)用支付、失能收入損失審核和費(fèi)用支付、護(hù)理審核和費(fèi)用支付等經(jīng)辦管理服務(wù)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，健康保障委托管理業(yè)務(wù)并非團(tuán)險(xiǎn)，從法律上看，團(tuán)險(xiǎn)是保險(xiǎn)合同，要納入償付能力監(jiān)管；而健康保障委托管理屬于委托合同，并不納入償付能力管理。

新規(guī)增加8條，取消業(yè)務(wù)投資功能

對(duì)比2008年印發(fā)的《關(guān)于健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》來(lái)看，新的《通知》由原先的13條增至21條，取消了對(duì)該業(yè)務(wù)的產(chǎn)品備案管理，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，健康保障委托管理業(yè)務(wù)不屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其中，最大的變化是取消了此類業(yè)務(wù)的投資功能，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得對(duì)委托資金提供各種形式的增值保證，從制度上避免以“健康保障委托管理”之名行“委托理財(cái)”之實(shí)，杜絕借團(tuán)險(xiǎn)之名洗錢(qián)行為的發(fā)生。

另外，新規(guī)充實(shí)了委托內(nèi)容，明確要求保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定的經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的條件，并在開(kāi)辦地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)或服務(wù)合作機(jī)構(gòu)。

針對(duì)實(shí)際中存在的收取的管理費(fèi)明顯低于成本惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，《通知》要求管理費(fèi)用要覆蓋委托管理業(yè)務(wù)各項(xiàng)成本，可以根據(jù)實(shí)際管理成本進(jìn)行浮動(dòng)，但浮動(dòng)辦法應(yīng)在委托管理合同中列明。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序。

構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，或是健康險(xiǎn)藍(lán)海新契機(jī)

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民群眾保險(xiǎn)意識(shí)的提升，越來(lái)越多的企事業(yè)單位為員工提供基本醫(yī)療保障之外的健康保障服務(wù)，并委托給保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司健康保障委托管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從需求的角度看，團(tuán)體單位對(duì)員工健康的重視程度不斷提升。同時(shí)，按照國(guó)家稅法的相關(guān)規(guī)定，團(tuán)體企事業(yè)單位為此類險(xiǎn)種的支出，在工資總額的5%之內(nèi)可進(jìn)行稅前列支。

數(shù)據(jù)顯示，截止2018年底，共有26家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了健康保障委托管理業(yè)務(wù)，覆蓋6670萬(wàn)人，累計(jì)為1077萬(wàn)人提供支付服務(wù)。受托管理資金規(guī)模約340億元，收取管理費(fèi)7.2億元，管理費(fèi)占受托資金規(guī)模約為2.1%。

但是從保險(xiǎn)公司角度看，健康保障委托管理業(yè)務(wù)不計(jì)入保險(xiǎn)公司保費(fèi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦此類醫(yī)療報(bào)銷服務(wù)型的業(yè)務(wù)基本上只能收取1%-2%的勞務(wù)性手續(xù)費(fèi)，盈利水平有限，這也導(dǎo)致險(xiǎn)企做大此類業(yè)務(wù)規(guī)模動(dòng)力不足。

業(yè)內(nèi)人士就表示，健康保障委托管理業(yè)務(wù)相當(dāng)于團(tuán)體單位拿出一部分專項(xiàng)基金用于員工的健康保障，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度看，保額即等于保費(fèi)，無(wú)論專項(xiàng)基金的充足度如何都與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)，其毛收入固定在1%-2%的范圍內(nèi)，扣除管理費(fèi)用所剩無(wú)幾。

相關(guān)監(jiān)管人士認(rèn)為，從國(guó)際上看，健康保障委托管理是多層次多樣化的醫(yī)療保障體系的一個(gè)組成部分。與標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，健康保障委托管理有獨(dú)特的制度價(jià)值，企業(yè)可拫據(jù)自身情況制定個(gè)性化的醫(yī)療保障方案，委托保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，提高員工福利計(jì)劃，降低成本。

而從保險(xiǎn)公司角度看，通過(guò)開(kāi)展健康保障委托管理業(yè)務(wù)可以加強(qiáng)與企事業(yè)單位的合作，與健康保險(xiǎn)形成補(bǔ)充和互動(dòng)。

健康產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，百萬(wàn)醫(yī)療類產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)大火就是例證。不過(guò)目前健康險(xiǎn)公司普遍面臨盈利模式不清晰、醫(yī)療費(fèi)用管控難、賠付率居高不下等問(wèn)題，專業(yè)健康險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)大多處于虧損狀態(tài)。

這就要求保險(xiǎn)公司的健康管理定位要從單純的附加值服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜枰慕】倒芾恚ｋU(xiǎn)產(chǎn)品也要將視角放大到健康預(yù)防、疾病干預(yù)而非單純的醫(yī)療服務(wù)；健康保險(xiǎn)要從單一的費(fèi)用補(bǔ)償拓展到包括健康管理、疾病預(yù)防在內(nèi)的整體健康維護(hù)。

新規(guī)下的健康保障委托管理業(yè)務(wù)無(wú)疑是督促保險(xiǎn)業(yè)回歸本源，或許也將是險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)健康險(xiǎn)藍(lán)海新的契機(jī)，或?qū)⑽袠I(yè)務(wù)升級(jí)為保障型產(chǎn)品輸出的利器。

保契銳評(píng)

命運(yùn)多舛是一種常態(tài)。

在這個(gè)特殊的時(shí)刻，險(xiǎn)種的探討最多的當(dāng)屬健康險(xiǎn)，一來(lái)幾乎所有人都樂(lè)觀地期待健康險(xiǎn)龐大藍(lán)海市場(chǎng)的到來(lái)，二來(lái)是剛剛過(guò)去的這一年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)的巨虧：-40.02億元。

人口老齡化等因素疊加之下的健康險(xiǎn)市場(chǎng)從來(lái)不缺話題，但今天《進(jìn)一步規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，似乎與這個(gè)特殊的時(shí)點(diǎn)有些違和。

不過(guò)細(xì)細(xì)看來(lái)，通知本身卻頗有意義：

一是回應(yīng)現(xiàn)實(shí)訴求。以團(tuán)體委托為承載方式、以員工福利為切入點(diǎn)的健康保障委托管理業(yè)務(wù)，無(wú)疑是現(xiàn)實(shí)語(yǔ)境下洗錢(qián)的“合理”通道之一，而在全國(guó)上下反洗錢(qián)一盤(pán)棋的當(dāng)下，從最易出問(wèn)題的團(tuán)體業(yè)務(wù)著手，保險(xiǎn)業(yè)此舉可視為金融業(yè)反洗錢(qián)的一計(jì)大招。

二是強(qiáng)化監(jiān)管力度。昨日，監(jiān)管公開(kāi)發(fā)聲不因疫情改變監(jiān)管對(duì)P2P的專項(xiàng)整治方向，今天，通知?jiǎng)t明確區(qū)隔了商業(yè)健康保險(xiǎn)和健康保障委托管理業(yè)務(wù)，定性之下，則是對(duì)行業(yè)亂象的積極回應(yīng)——規(guī)模飆升但巨額虧損，違規(guī)套費(fèi)以費(fèi)用博市場(chǎng)。此為監(jiān)管所不容。

三凸顯合規(guī)決心。拿掉投資功能，管理費(fèi)用覆蓋成本等等要求，無(wú)疑是為實(shí)現(xiàn)表內(nèi)表外、實(shí)質(zhì)和外在互不干擾，清清楚楚。不論是否為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只要是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)項(xiàng)下，所有的行為都要以合規(guī)為基礎(chǔ)。

作為準(zhǔn)公眾公司，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要的正是合規(guī)之下的干干凈凈。