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保契銳評

一場暴雨改變不了干涸的土地。

監(jiān)管工作會(huì)如期舉行，于保險(xiǎn)而言，寡淡中卻更顯余韻悠長。

縱觀公開信息，2020監(jiān)管工作會(huì)，2716字的新聞通稿中，雖涉及保險(xiǎn)的僅有十個(gè)維度，但對于諾大的金融領(lǐng)域而言，分量足矣。

1.保險(xiǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到緩解。

2.保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額約18萬億元，較年初增長9.5%。

3.批準(zhǔn)51項(xiàng)外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)籌建和開業(yè)申請。

4.加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范力度。

5.做好銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)壓力測試，完善應(yīng)對預(yù)案，穩(wěn)定市場預(yù)期。

6.當(dāng)前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，主要指標(biāo)處于合理區(qū)間。但是風(fēng)險(xiǎn)形勢依然復(fù)雜，存在著諸多不確定性和不穩(wěn)定性，需要認(rèn)真應(yīng)對，妥善處理。

7.進(jìn)一步提高環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)覆蓋面與滲透率。

8.健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，推進(jìn)再保險(xiǎn)市場建設(shè)，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

9.鼓勵(lì)境內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)入股中資銀行和保險(xiǎn)公司。

10.盡快制定負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管辦法，提高銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，特別是中小機(jī)構(gòu)負(fù)債的穩(wěn)定性和匹配性。探索完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)與處置機(jī)制，會(huì)同相關(guān)部門抓緊研究確定國內(nèi)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)名單。

拋開2019年的成就不談，監(jiān)管工作會(huì)對于行業(yè)的判斷可謂穩(wěn)準(zhǔn)、對未來的指引更是細(xì)致周全。

三大攻堅(jiān)戰(zhàn)是戰(zhàn)鼓、是國情、是方向，更是任務(wù)。脫貧攻堅(jiān)置于首位，是必須要啃下的硬骨頭，但前提是行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行與主體的有序發(fā)展。

而綠色發(fā)展更多要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為支撐，故而，追根溯源，管控、紓解風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此完成對脫貧攻堅(jiān)和綠色發(fā)展的反哺才是行業(yè)踐行中央精神、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵矛盾之所在。

圍繞核心做文章是為最有效的監(jiān)管。

為此，2020年監(jiān)管工作會(huì)大致可以從兩個(gè)維度來看。

一是化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)勢剝離腐肉。比如，壓力測試、外資準(zhǔn)入、和資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管、問題機(jī)構(gòu)處置等從深層次來看均是圍繞行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)展開，更細(xì)致的看應(yīng)是針對此前未予以解決的中小問題機(jī)構(gòu)等存量風(fēng)險(xiǎn)來展開，比如，放開外資全資控股無疑為破解當(dāng)前陷于困境的中小問題險(xiǎn)企打開了煥發(fā)新生的另一扇門。

而“探索完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)與處置機(jī)制”則完整的表達(dá)著監(jiān)管的清除嚴(yán)重傷及行業(yè)肌體的腐爛組織的決絕。回想此前業(yè)內(nèi)盛傳的“保險(xiǎn)公司能批籌也能倒閉”的說法，資本布局混亂、一層三會(huì)等公司治理問題纏身的問題公司，或?qū)⒃?020年徹底離開。

二是鉚定大勢，引導(dǎo)行業(yè)走向?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、商車費(fèi)改、再保、巨災(zāi)以及綠色金融等，從行業(yè)角度看均為在回應(yīng)當(dāng)前熱點(diǎn)難點(diǎn)問題的基礎(chǔ)上給出方向，警示行業(yè)主體發(fā)展過程中不可跑偏；從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度看，無一不關(guān)涉民生福祉，或可由此進(jìn)一步推演監(jiān)管的思路——平衡個(gè)體經(jīng)營與社會(huì)和諧發(fā)展的同步性，在資本的逐利性與行業(yè)的公益性之間尋求適度的平衡。

市場從來不懼怕錯(cuò)誤，懼怕的是盲目，弄清錯(cuò)誤的原因和根源，對癥下藥，才是推動(dòng)行業(yè)學(xué)習(xí)成長的根本，但往往創(chuàng)新和變革總是在制度和監(jiān)管的前面，就像沒有水流，就不會(huì)有水壩和水閘，一旦大水漫灌，監(jiān)管大多措手不及。

但，就此次會(huì)議而言，我們看到卻是監(jiān)管層基于精準(zhǔn)判斷下的強(qiáng)大造渠紓堵之魄力，而不再寄望于一場大雨。

2020年全國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議如期舉行，1月13日下午，各部委召開年度例行的國新辦發(fā)布會(huì)，圍繞工作會(huì)議核心進(jìn)行深度解讀。

關(guān)于防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)，黃洪這么說

中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪對2019防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)方面的具體成果以及2020年的重點(diǎn)工作進(jìn)行了相關(guān)闡述。

去年銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)整治金融市場亂象，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)，全年處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2849家次，處罰責(zé)任人員3496人次，罰沒合計(jì)14.5億元。堅(jiān)決抑制房地產(chǎn)金融化泡沫化，嚴(yán)厲查處銀行保險(xiǎn)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，房地產(chǎn)貸款增速同比下降3.3個(gè)百分點(diǎn)。

黃洪表示今年將繼續(xù)完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)與處置機(jī)制，深入推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治，做好存量資產(chǎn)處置、停業(yè)機(jī)構(gòu)退出和機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型工作。加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范力度。

關(guān)于車險(xiǎn)綜合改革，黃洪這么說

車險(xiǎn)長期以來是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種， 2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的63%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司63%的保費(fèi)來源于汽車保險(xiǎn)。車險(xiǎn)又涉及到千家萬戶的安全出行，與人民群眾的利益十分密切。這些年來，銀保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)市場監(jiān)管方面對車險(xiǎn)監(jiān)管也加大了力度。

盡管監(jiān)管力度比較大，也取得了積極成效，但是由于長期以來存在的深層次矛盾，問題仍然沒有得到根本解決。媒體記者經(jīng)常報(bào)道的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真的問題仍然存在。

加快車險(xiǎn)改革已經(jīng)是擺在銀保監(jiān)會(huì)面前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，所以2020年我們監(jiān)管工作會(huì)把車險(xiǎn)特別提出來。這些年來車險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但我認(rèn)為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒有開始。這次車險(xiǎn)改革也是堅(jiān)持市場化改革方向。

車險(xiǎn)下一步改革，一是把握好改革總體要求。改革的基本原則是由市場決定、監(jiān)管引導(dǎo)、調(diào)節(jié)總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大保障、提升效率、簡政放權(quán)、協(xié)同推進(jìn)。

二是把握好改革的主要內(nèi)容。采取交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與匯率改革相結(jié)合，保障與服務(wù)改革相結(jié)合，市場和監(jiān)管改革相結(jié)合，綜合施策、協(xié)同推進(jìn)。

三是把握好改革的節(jié)奏力度。目前我們正在制定車險(xiǎn)綜合改革的具體方案，而且這個(gè)方案正在廣泛地征求意見。銀保監(jiān)會(huì)將在今年適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，正式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。

關(guān)于養(yǎng)老第三支柱發(fā)展，黃洪這么說

第一，要加快第三支柱改革的頂層設(shè)計(jì)。下一步把第三支柱的改革納入國家重大改革內(nèi)容。同時(shí)把第三支柱的發(fā)展作為國家重點(diǎn)戰(zhàn)略，納入到“十四五”規(guī)劃之中。

第二，要加強(qiáng)政策支持力度。近年來已經(jīng)在第三支柱建設(shè)上出臺了一些政策，比如媒體經(jīng)常關(guān)心的個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，在上海、福建、蘇州已經(jīng)正式開展。

第三，要加大對第三支柱特別是個(gè)人養(yǎng)老金的宣傳。我們過去在這方面宣傳力度還不夠大，今后要進(jìn)一步加強(qiáng)這方面的宣傳力度。

第四，要建立個(gè)人養(yǎng)老金制度。第三支柱的發(fā)展，各類養(yǎng)老金的建立對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來講，既是一個(gè)機(jī)遇更是重大的挑戰(zhàn)。

個(gè)人養(yǎng)老金負(fù)債周期非常長，它要穿越多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，要經(jīng)受長壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等一系列考驗(yàn)，所以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)這是當(dāng)前銀保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)要抓的主要工作，包括投資能力、精算定價(jià)能力、專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)等方面的能力建設(shè)。這是對第三支柱這項(xiàng)工作的四個(gè)方面的考慮。

關(guān)于粵港澳大灣區(qū)發(fā)展，黃洪這么說

中國銀保監(jiān)會(huì)積極響應(yīng)大灣區(qū)建設(shè)的統(tǒng)籌規(guī)劃，并從以下幾個(gè)方面推動(dòng)：

一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，構(gòu)建多方聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。銀保監(jiān)會(huì)成立了粵港澳大灣區(qū)建設(shè)工作小組，由會(huì)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長。工作小組制定了相應(yīng)的會(huì)議機(jī)制、工作機(jī)制。

二是建立粵港澳金融風(fēng)險(xiǎn)共同防范機(jī)制。2018年在北京召開了粵港澳銀行業(yè)監(jiān)管聯(lián)席工作會(huì)，達(dá)成建立粵港澳監(jiān)管聯(lián)系機(jī)制，每年定期召開工作層面會(huì)議。

三是積極支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)跨境車險(xiǎn)產(chǎn)品和跨境醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

四是支持廣州南沙發(fā)展航運(yùn)金融、科技金融、飛機(jī)船舶租賃等特色金融業(yè)務(wù)。

五是擴(kuò)大金融業(yè)對港澳的開放，積極貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，參與內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排，內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排等一系列協(xié)議談判，積極推動(dòng)各項(xiàng)開放措施落地，包括推動(dòng)外資投資便利化、放寬外資設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的條件、擴(kuò)大外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍等等。

監(jiān)管最近也在積極研究制定香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到粵港澳大灣區(qū)設(shè)立保險(xiǎn)售后服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些工作都在積極地推進(jìn)過程中。總體來看，我們從多個(gè)方面來加強(qiáng)政策引領(lǐng)，推動(dòng)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，也為香港的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地開展業(yè)務(wù)提供便利。

關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，祝樹民這么說

國新辦發(fā)布會(huì)上，中國銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹民對保險(xiǎn)業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面采取的措施也進(jìn)行了具體的介紹。

祝樹民表示2019年保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供保險(xiǎn)金額約6470萬億元，賠付和給付支出1.29萬億元。截止到去年末，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立各類投資計(jì)劃，目前支持長江經(jīng)濟(jì)帶、京津冀協(xié)同發(fā)展的資金規(guī)模分別超過6000億元和2500億元。

在積極支持社會(huì)民生事業(yè)發(fā)展方面，北京、天津、上海等10個(gè)試點(diǎn)城區(qū)開展社區(qū)家庭服務(wù)業(yè)金融創(chuàng)新，助力養(yǎng)老、家政、托幼等社區(qū)家庭服務(wù)業(yè)發(fā)展。繼續(xù)推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。2019年1-9月，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)分別為415億元和5677億元。

此外，聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部加大對生豬產(chǎn)業(yè)支持力度，深化保險(xiǎn)資金支農(nóng)支小融資試點(diǎn)。2019年1-11月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.78億戶次參保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.5萬億元，為4400萬戶次農(nóng)戶支付賠款525億元。

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，馬學(xué)平這么說

隨著現(xiàn)在金融產(chǎn)品進(jìn)入千家萬戶，社會(huì)各界對于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)關(guān)注程度越來越高。關(guān)于銀保監(jiān)會(huì)作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)去年一年在保護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益方面推出的舉措，以及侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治的工作成果，中國銀保監(jiān)會(huì)首席會(huì)計(jì)師馬學(xué)平給出了介紹。

馬學(xué)平表示去年一年來，監(jiān)管直接接收辦理銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者投訴事項(xiàng)3.13萬件，同比增長69%。從5元運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投訴到8100萬的理財(cái)投訴，從手機(jī)碎屏險(xiǎn)到巨額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都認(rèn)真處理，及時(shí)回復(fù)消費(fèi)者。

去年監(jiān)管開展了收費(fèi)、信貸業(yè)務(wù)、代銷業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、銷售合規(guī)、理賠時(shí)效、客戶信息真實(shí)性等與消費(fèi)者權(quán)益息息相關(guān)的現(xiàn)場檢查，將消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管延伸至銀行保險(xiǎn)經(jīng)營的全流程。

約談各類機(jī)構(gòu)63家，對于金融集團(tuán)，要求在集團(tuán)層面建立健全消保體制機(jī)制，提升重點(diǎn)金融集團(tuán)的消保管理水平。

為回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，按季度通報(bào)消費(fèi)投訴情況，督促機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管控，強(qiáng)化投訴處理責(zé)任，點(diǎn)名道姓曝光5家機(jī)構(gòu)侵權(quán)案例，震懾行業(yè)不良現(xiàn)象。開展“以案說險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)提示，提升消費(fèi)者金融知識水平，提高社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自我保護(hù)能力。

截至去年底，已組織全部銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完成自查，并對2096家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了監(jiān)管抽查工作，涉及分支機(jī)構(gòu)5萬多家，督促各機(jī)構(gòu)修訂制度2520項(xiàng)，對有關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行了問責(zé)處理。銀保監(jiān)會(huì)全年督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真金白銀地清退、賠付消費(fèi)者40.92億元。

關(guān)于中小機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，肖遠(yuǎn)企這么說

中國銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在會(huì)上表示，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2019年的整體經(jīng)營情況和運(yùn)行情況處在比較好的水平。但確實(shí)有個(gè)別的中小機(jī)構(gòu)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)比較高，而且有的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)槎喾N原因正在暴露。

對于這些問題，銀保監(jiān)會(huì)時(shí)刻保持警惕，對這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行排查，進(jìn)行名單制管理，并且千方百計(jì)想辦法進(jìn)行化解?？梢钥吹胶芏囡L(fēng)險(xiǎn)，有的是日常的常規(guī)手段在化解，比如不良資產(chǎn)處置，去年處置了2萬億，實(shí)際上就是化解了這些機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，對于高風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)除了常規(guī)手段外也要采取主動(dòng)出擊的一些措施。比如去年會(huì)同人民銀行依法接管包商銀行，對恒豐銀行、錦州銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置和改革重組，這些都是重大措施。

除了這些機(jī)構(gòu)外還有其他機(jī)構(gòu)銀保監(jiān)會(huì)都采取了處置不良資產(chǎn)、引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者、通過市場化法治化手段兼并重組等方式在處置。對于中小機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，今年同樣會(huì)采取綜合手段，但是根據(jù)每家機(jī)構(gòu)的不同情況，因機(jī)構(gòu)而采取分類措施進(jìn)行化解。

2017年初開展治亂象、防風(fēng)險(xiǎn)措施以來，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)整治了一批違規(guī)搭建的不法金融集團(tuán)，這項(xiàng)工作還在持續(xù)推進(jìn)。這些機(jī)構(gòu)通過違法違規(guī)手段，采取循環(huán)注資、假出資、違規(guī)代持、隱形股東等方式入股金融機(jī)構(gòu)，而且入股金融機(jī)構(gòu)以后，也有違法違規(guī)的股東行為。

比如不符合規(guī)定的關(guān)聯(lián)交易，嚴(yán)重干預(yù)機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營，和機(jī)構(gòu)內(nèi)部人內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行不法利益輸送，這都要從公司治理角度進(jìn)行整治和打擊。

除此之外，還要注重制度建設(shè)，今后在股東資格的審查和優(yōu)化股權(quán)管理方面我們也在研究措施，切實(shí)把有專業(yè)能力、有長期誠信記錄的國內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)引進(jìn)來作為這些機(jī)構(gòu)主要的股東。在公司治理建設(shè)方面也要做一些中長期安排。