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保契銳評(píng)

開(kāi)元年間，中國(guó)有個(gè)首富名為王元寶（真名：王二狗），以販賣(mài)琉璃起家而后富甲天下。而其之所以能成就一代首富的傳奇，史記記載原因有兩點(diǎn)：一為產(chǎn)品過(guò)硬，童叟無(wú)欺；二為兼濟(jì)天下，是彼時(shí)一代慈善大家。

歷史是現(xiàn)實(shí)的鏡鑒。

產(chǎn)品對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)及主體而言都是根基和命脈，保險(xiǎn)業(yè)自不例外。比如，近日，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪做客新浪財(cái)經(jīng)“保險(xiǎn)會(huì)客廳”時(shí)便直言行業(yè)短板在于產(chǎn)品。

現(xiàn)實(shí)中，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)伴隨著時(shí)代的洪流一道迸發(fā)，保費(fèi)收入屢創(chuàng)新高，一舉成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但每每談及保額卻大多三緘其口。

可喜的是，近年來(lái)，隨著百萬(wàn)醫(yī)療等網(wǎng)紅產(chǎn)品的熱銷(xiāo)，保額亦成幾何倍數(shù)提升，“性價(jià)比”成為諸如此類(lèi)產(chǎn)品的基本定性，但市場(chǎng)檢驗(yàn)的結(jié)果卻頗為難堪。

于此同時(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)化、重銷(xiāo)售輕服務(wù)以及伴隨產(chǎn)品而衍生出的銷(xiāo)售誤導(dǎo)亦如影隨形。

行業(yè)的形象好不好，從業(yè)者尤其是營(yíng)銷(xiāo)員自然是流動(dòng)的名片，一言一行都在無(wú)形的傳遞著行業(yè)的風(fēng)貌。但歸根結(jié)底，行業(yè)所有的行為和從業(yè)者的存在都構(gòu)建于保險(xiǎn)產(chǎn)品之上，無(wú)產(chǎn)品無(wú)保險(xiǎn)。

管好產(chǎn)品也就成為行業(yè)革故再出發(fā)的必然選擇。對(duì)此，黃洪給出了清晰的路徑——深化保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革、建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制、完善保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度、建立保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管的制度體系、完善保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)體系、加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員培訓(xùn)提升職業(yè)道德素養(yǎng)。

在期待監(jiān)管措施落地的同時(shí)，保契亦希望看到與剛性監(jiān)管同步而生的柔性文化能成為行業(yè)共識(shí)。

作為天然具有慈善屬性的保險(xiǎn)業(yè)，“善”理應(yīng)在產(chǎn)品端有著明顯的體現(xiàn)。

何為善？心地仁愛(ài)，品質(zhì)淳厚。

于行業(yè)主體而言，平衡經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)與民生福祉之間的利益博弈無(wú)疑是最大的考驗(yàn)，而這需要所有公司主體的資方入駐之時(shí)便心懷兼濟(jì)天下之心，行業(yè)從業(yè)者則需換位思考的心靈回歸。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席、黨委委員黃洪在新浪“保險(xiǎn)會(huì)客廳”表示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已成為金融業(yè)重要一極，成為經(jīng)濟(jì)重要推動(dòng)力，但發(fā)展過(guò)程中的誤導(dǎo)銷(xiāo)售等頑疾仍待解決，未來(lái)要通過(guò)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度等促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，同時(shí)又面臨風(fēng)險(xiǎn)與短板。2019年12月25日，銀保監(jiān)會(huì)披露的2019年1-11月保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增速持續(xù)放緩，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增速小幅改善。

國(guó)泰君安分析認(rèn)為，隨著商車(chē)費(fèi)改逐步深化，行業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)充足度面臨進(jìn)一步下降，大型險(xiǎn)企憑借風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)品牌等優(yōu)勢(shì)，仍將獲得超額利潤(rùn)。

黃洪表示，保險(xiǎn)業(yè)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。據(jù)黃洪介紹，目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)20萬(wàn)億元，已成為金融業(yè)的重要一極。保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額18萬(wàn)億元，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已成為我國(guó)債券市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，在提高金融資源配置效率，增強(qiáng)金融體系運(yùn)行的穩(wěn)健性和協(xié)調(diào)性方面發(fā)揮了日益重要的作用。

同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)保障體系和社會(huì)治理體系的建設(shè)，都體現(xiàn)了至關(guān)重要的作用。

數(shù)據(jù)顯示，2019年1-11月，保險(xiǎn)業(yè)為各類(lèi)工商企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1413.8萬(wàn)億元，已支付賠款7355.1億元；為1.78億戶次參保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.47萬(wàn)億元，已為4378萬(wàn)戶次受益農(nóng)戶支付賠款524.6億元。

截至2019年9月份，人身保險(xiǎn)業(yè)已為社會(huì)公眾積累養(yǎng)老準(zhǔn)備金超過(guò)2萬(wàn)億元，大病保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)31個(gè)省，覆蓋人群達(dá)11.29億人。

除此之外，還可以通過(guò)保險(xiǎn)手段化解社會(huì)矛盾。2019年1-11月，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)投保企業(yè)1.39萬(wàn)家次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障480.69億元。校方責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入22.73億元，為32.47萬(wàn)家學(xué)校提供風(fēng)險(xiǎn)保障30.17萬(wàn)億元，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)義務(wù)教育階段全覆蓋。

保險(xiǎn)業(yè)仍存“短板”

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的同時(shí)，也開(kāi)始暴露出一定問(wèn)題。2019年，保險(xiǎn)業(yè)也是以“從嚴(yán)監(jiān)管”收尾。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共開(kāi)出115張行政處罰決定書(shū)，罰款金額達(dá)1371.7萬(wàn)元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)相較于前一個(gè)月大幅增加。

其中，財(cái)險(xiǎn)公司在2019年12月共領(lǐng)走63張罰單，合計(jì)罰款875.7萬(wàn)元，占總罰款金額六成以上；人身險(xiǎn)公司（含壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司）領(lǐng)走23張罰單，合計(jì)罰款310萬(wàn)元；中介機(jī)構(gòu)收29張罰單，共計(jì)罰款186萬(wàn)元。

從罰單的處罰原因看，編制或提供虛假材料、給予投保人合同外利益、欺騙投保險(xiǎn)人等亂象依舊。

黃洪指出，目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障水平還不夠高，但保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格卻比較高，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。此前“一張保單賣(mài)全國(guó)”這也從側(cè)面折射出行業(yè)在產(chǎn)品形態(tài)、責(zé)任保障以及現(xiàn)金價(jià)值等方面的雷同。

此外，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量不高。很多人都有過(guò)投保體驗(yàn)差的感受，到了理賠環(huán)節(jié)又涉及到理賠周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣、獲取賠款難的問(wèn)題。此外，銷(xiāo)售誤導(dǎo)這個(gè)頑疾，也始終沒(méi)有得到根本解決。

如何促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展？

針對(duì)上述發(fā)展中的問(wèn)題，黃洪進(jìn)一步指出，導(dǎo)致上述問(wèn)題存在的原因是多方面的。下一步，要從六個(gè)方面著力來(lái)解決這些問(wèn)題。

一是深化保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革。充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源決定性作用，建立市場(chǎng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制。前述的保險(xiǎn)價(jià)格高、保障水平低、產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題，都與定價(jià)有關(guān)，所以費(fèi)率形成機(jī)制要放在首位。

二是建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制，大力推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。為什么市面上產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重？主要是公司缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力，都去復(fù)制、仿制已有的產(chǎn)品。究其根本原因，還是原創(chuàng)產(chǎn)品沒(méi)有得到很好的保護(hù)。

三是完善保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度。比如建立保險(xiǎn)產(chǎn)品召回制度，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度。如果一款產(chǎn)品的條款中，存在損害消費(fèi)者利益的行為，監(jiān)管部門(mén)有權(quán)利、有責(zé)任、有義務(wù)責(zé)令召回。通過(guò)這樣一個(gè)制度，更有效的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。再比如，監(jiān)管還要完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露機(jī)制，這個(gè)機(jī)制雖然有，但是仍不完善。

四是建立保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管的制度體系。此前我們更多重視產(chǎn)品的監(jiān)管、銷(xiāo)售行為的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管、市場(chǎng)行為的監(jiān)管、市場(chǎng)秩序的監(jiān)管，這些都很重要。但是，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管，重視的不夠，特別是在相關(guān)制度方面滯后，這是下一步要完善的。

五是完善保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)體系。

六是加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員培訓(xùn)，提升職業(yè)道德素養(yǎng)。特別是高級(jí)管理人員的教育。要真正使我們的從業(yè)人員特別是高級(jí)管理人員，領(lǐng)會(huì)好以人民為中心的發(fā)展理念，真正把人民利益放在第一位。只有理念提升了，保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給質(zhì)量就會(huì)提升，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平也會(huì)得到明顯改善。