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保契銳評

產(chǎn)品是最能體現(xiàn)保險價值的外在表現(xiàn)形式和終極手段。

在復(fù)業(yè)之前，社會各界認(rèn)為企業(yè)和家庭不需要這種“資本主義的剝削工具”，畢竟在計劃經(jīng)濟時代，風(fēng)險分擔(dān)是由國家統(tǒng)一調(diào)配的。

但隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，保險的功能價值日漸凸顯，得以復(fù)業(yè)。

而從復(fù)業(yè)之初的人保獨家壟斷，到6年后的平安入場，再到友邦回歸，產(chǎn)品幾乎是人們認(rèn)識保險的唯一方式。

百花齊放、百家爭鳴的產(chǎn)品亦成就了保險業(yè)波瀾壯闊的40年。

在經(jīng)濟社會發(fā)展高速路上，保險業(yè)為之匹配了難以計數(shù)的保險產(chǎn)品，其以風(fēng)險分擔(dān)的方式，貢獻著行業(yè)特有的智慧和力量。

但從產(chǎn)品本身來看，趨之若鶩者有之、束之高閣者亦有之。

在今天的財險業(yè)，任一家公司主體的產(chǎn)品庫中應(yīng)至少有幾百種甚至上千種產(chǎn)品，而頭部企業(yè)更是以萬計種在售產(chǎn)品傲視群雄。

但與之并行的則是，產(chǎn)品申報不合規(guī)者有之、年收保費不足萬元者有之、不切實際博眼球者更有之。

產(chǎn)品申報，險企自有其考量，但當(dāng)每年數(shù)以萬計的產(chǎn)品涌向監(jiān)管部門之時，當(dāng)產(chǎn)品趨同之勢越演越烈之際，其便成為小政府、大服務(wù)，弱審批、強監(jiān)管的掣肘，在監(jiān)管部門著力防范化解金融風(fēng)險，推動銀行業(yè)保險業(yè)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，促進銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新時代，加強和改進產(chǎn)品監(jiān)管勢在必行。

近日，中國銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部下發(fā)了《關(guān)于進一步加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，決定改革現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管方式，從財產(chǎn)險產(chǎn)品監(jiān)管機制和備案流程兩大方面相關(guān)事項征求意見。

從職責(zé)分工看，中國銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)研究制訂產(chǎn)品監(jiān)管政策、制度規(guī)則、工作規(guī)劃，組織實施全國性的產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查，以及車險、財政補貼型農(nóng)險和融資性信用險和保證險產(chǎn)品三類產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等。

銀保監(jiān)分局則需要承擔(dān)更多的監(jiān)管職能，包括跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品情況、重點監(jiān)管個人類產(chǎn)品和風(fēng)險較高產(chǎn)品、實施好轄內(nèi)公司產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查等具體工作。

《意見稿》顯示，產(chǎn)品監(jiān)管方面最大的變化是，將原需監(jiān)管審批的車險以及1年期以上信用保險和保證保險產(chǎn)品改為備案制。

像車險、農(nóng)險和涉農(nóng)保險產(chǎn)品、融資性信用險和保證險產(chǎn)品通過銀保監(jiān)會“保險產(chǎn)品電子化報備和管理信息系統(tǒng)”報送，取得備案號后即可使用。其他產(chǎn)品則通過行業(yè)協(xié)會“財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品自主注冊平臺”報送，注冊完成后即可使用。

另一個看點是，文件突出“屬地監(jiān)管”，除了車險、財政補貼型農(nóng)險和融資性信用險和保證險產(chǎn)品由中國銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管外，其他產(chǎn)品均由相關(guān)銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管。

從產(chǎn)品備案屬地看，北京銀保監(jiān)局、上海銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局分別承擔(dān)了21家、20家、11家市場主體的監(jiān)管職責(zé)，后續(xù)監(jiān)管工作壓力相對較大，而其他監(jiān)管分局對應(yīng)的市場主體相對較少。

根據(jù)《意見稿》，財險總公司仍為產(chǎn)品備案申報主體，監(jiān)管不受理分支機構(gòu)直接申報的產(chǎn)品。除中國銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)的三類產(chǎn)品以外，跨區(qū)經(jīng)營的產(chǎn)品，由財險總公司向營業(yè)場所所在地銀保監(jiān)局備案，而僅限某地使用的產(chǎn)品也由總公司向產(chǎn)品使用地銀保監(jiān)局備案。