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《通知》不僅對保險(xiǎn)公司，同時(shí)也對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)劃定了門檻。

保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）需要具備五個(gè)條件：

此外，對于十年期以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除了定期壽險(xiǎn)）和普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，還同時(shí)規(guī)定了六項(xiàng)要求：

同時(shí)，銷售十年期普通型人壽保險(xiǎn)（除了定期壽險(xiǎn)）和普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，也有四條硬杠：

從資質(zhì)可以看出，納入了今年實(shí)施的修訂后的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》的要求，尤其是對新增的風(fēng)險(xiǎn)綜合評級（IRR）和公司治理評估的要求。

這也意味著，對于保險(xiǎn)公司資質(zhì)的審核更加全面和嚴(yán)格。體現(xiàn)出監(jiān)管部門對于從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司的篩選原則：有實(shí)力、有能力、重合規(guī)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年，共有61家人身險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果按新規(guī)的要求，那么至少有10家保險(xiǎn)公司拿不到經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“入場券”：

合眾人壽、前海人壽、渤海人壽、君康人壽、建信人壽、珠江人壽、百年人壽、華夏人壽、君康人壽、小康人壽等。

而在2019年-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)top10里，一批中小公司占據(jù)多數(shù)席位。比如，國華人壽、弘康人壽、建信人壽等連續(xù)兩年進(jìn)入前十。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場集中度偏高，且主要集中于這批中小公司。由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的集聚性和外溢性，一旦這些公司發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或操作風(fēng)險(xiǎn)，有可能就會(huì)變成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“堰塞湖”。

在2019-2020年分別位居互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模保費(fèi)第四位和第三位的建信人壽來說，就是一個(gè)鮮活的例子：盡管其2020年互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模保費(fèi)高達(dá)221.9億元，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入僅34.70億元，凈虧損則達(dá)3.05億元。由于銷售理財(cái)險(xiǎn)，同時(shí)退保金激增，導(dǎo)致其償付能力充足率一度告急，在增資后才重新回到安全線。

新規(guī)門檻將風(fēng)險(xiǎn)評級和公司治理評估納入其中，就是為行業(yè)“預(yù)先排雷”——沒有金剛鉆，別攬瓷器活。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是誰想賣，想賣就能賣的。

那么，接下來的問題將是，封堵了互聯(lián)網(wǎng)這一主力渠道，那些缺乏個(gè)險(xiǎn)渠道或個(gè)險(xiǎn)渠道不力的保險(xiǎn)公司，將何去何從？畢竟，如今連幾大巨頭的代理人隊(duì)伍也在持續(xù)縮水。在當(dāng)下的環(huán)境中重建個(gè)險(xiǎn)渠道，錢和人，短時(shí)間內(nèi)恐怕一樣都拿不出來吧？

2022年的保險(xiǎn)市場，將是風(fēng)雨蕭蕭。

根據(jù)新規(guī)要求，從2022年1月1日開始，所有上線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，將在名稱中帶有“互聯(lián)網(wǎng)”三個(gè)字，且只限于互聯(lián)網(wǎng)銷售，體現(xiàn)其“專屬”于互聯(lián)網(wǎng)的特征。

新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將體現(xiàn)三個(gè)變化：

一是，只有五類產(chǎn)品可以銷售：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除了護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年及以上的普通型壽險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）、保險(xiǎn)期間十年及以上的普通型年金險(xiǎn)。

二是，曾經(jīng)的網(wǎng)紅產(chǎn)品萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)都將摒棄于網(wǎng)絡(luò)之外。

三是，對于保險(xiǎn)期間十年及以上的普通型壽險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）、保險(xiǎn)期間十年及以上的普通型年金險(xiǎn)這兩類產(chǎn)品，新規(guī)對于銷售資質(zhì)又疊加了門檻。按此要求，那么可以可以獲得拿到資質(zhì)的也就是20家左右。

總體來說，影響最大的將是理財(cái)型年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。能賣的產(chǎn)品少了，能賣的公司少了。

按這三條，將有一大批現(xiàn)在在售的甚至是很熱銷的產(chǎn)品被刷下來，比如，弘康人壽的“利多多”“金滿意足”“弘運(yùn)連連”和 “漲金?！蓖哆B險(xiǎn)，百年人壽的一款重疾險(xiǎn)“康惠保旗艦版2.0”，信美相互險(xiǎn)的“支柱?！苯K身壽險(xiǎn)，同方全球人壽的“護(hù)身?！焙汀皞魇雷鹣硎堋苯K身壽險(xiǎn)，中荷人壽的“家業(yè)常青”終身壽險(xiǎn)，招商仁和的“仁和愛樂”重疾險(xiǎn)，鼎城人壽的“一生關(guān)愛”，等等等等。

年金險(xiǎn)尤其是理財(cái)型年金險(xiǎn)，這兩年常被保險(xiǎn)公司用來當(dāng)作開門紅的利器。自2019年以來，年金保險(xiǎn)一直位居互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。

不過一個(gè)好跡象是，長期保障型產(chǎn)品近兩年逐漸成為保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展方向，長期養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)激增，同比增長達(dá)92.4%。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)的規(guī)模也呈下滑之勢，只有少數(shù)公司比如弘康人壽仍然執(zhí)著于此。

有業(yè)內(nèi)人士估算，新規(guī)實(shí)施后，將有約九成年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)徹底下架。距離整改截止時(shí)還有八周，會(huì)不會(huì)掀起用舊款搶售，提前布局明年開門紅？

新規(guī)實(shí)施后，那些拿不到銷售資質(zhì)的公司，對于下架的產(chǎn)品，要么轉(zhuǎn)到線下銷售（前提是有線下銷售隊(duì)伍或線下合作中介機(jī)構(gòu)），要么就改弦易張，開發(fā)符合新規(guī)要求的產(chǎn)品。

對于已購買了那些絕版產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，不用擔(dān)心手里的產(chǎn)品，不會(huì)受到下架的影響。

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法的一個(gè)核心是主體持牌，壓實(shí)監(jiān)管責(zé)任。無牌的第三方平臺(tái)從此被pass。

有牌照的第三方平臺(tái)，以后不會(huì)再像以前那樣躺賺。

新規(guī)對保險(xiǎn)公司支付給第三方平臺(tái)的信息服務(wù)費(fèi)給予規(guī)范。要求在精算報(bào)告中要列明中介費(fèi)用率的上限，項(xiàng)下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類費(fèi)用，不得突破或變相突破預(yù)定附加費(fèi)用率上限。

同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。一年期及以下專屬產(chǎn)品的預(yù)定費(fèi)用率，則不得高于35%。

這也意味著給第三方的平臺(tái)費(fèi)“限了價(jià)”。

自從互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)從2020年起納入監(jiān)管，其日子也不好過了。從2020年保險(xiǎn)業(yè)的情況來看，雖然仍保持與渠道合作為主、官網(wǎng)自營為輔的經(jīng)營模式，但從保費(fèi)增速來看，前者的增速為10.3%，后者則為36.1%。

2020年，通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行投保的客戶數(shù)量累計(jì)達(dá)1824.2萬人次，同比增長75.6%。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)之下，尤其是要求交易必須在自營平臺(tái)上完成，這也意味著，保險(xiǎn)公司尤其是大型公司的自營平臺(tái)，將來的發(fā)展將會(huì)更加廣闊。

從目前支付寶與微信的合作保險(xiǎn)公司來看，其數(shù)量已比輝煌時(shí)代減少了不少。如按《通知》的要求，目前與這兩大平臺(tái)合作的公司中，有幾家不合資質(zhì)。如果這些公司被刷下去以后，第三方平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)和保費(fèi)規(guī)模，有可能會(huì)進(jìn)一步縮水。

從這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策的變化可以看出，政策制定的初衷和宗旨都是為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

從歷次現(xiàn)場檢查的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是投訴和糾紛的重災(zāi)區(qū)，首月“0”元、長險(xiǎn)短做、退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等成為投訴的焦點(diǎn)問題。一些非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)采用多重包裝手段，讓缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的普通消費(fèi)者難以識(shí)別。

界定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)邊界，有一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)是“投保”。在投保方面，新規(guī)要求實(shí)時(shí)核保、實(shí)時(shí)承保，如需進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料1個(gè)工作日內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保。從而更好地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快捷性的特點(diǎn)。

新規(guī)要求，交易過程可以回溯，不得默認(rèn)勾選、不得限制取消自動(dòng)扣費(fèi)等，都是對消費(fèi)者權(quán)益的細(xì)致保護(hù)。

監(jiān)管部門對于從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司，還有一個(gè)篩選的軟標(biāo)準(zhǔn)便是重服務(wù)。新規(guī)細(xì)化了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)和信任度。

在理賠方面，新規(guī)提出了更嚴(yán)格的時(shí)效要求，比如，接到客戶理賠申請后1個(gè)工作日內(nèi)給予指導(dǎo)，需補(bǔ)資料時(shí)要在2個(gè)工作日內(nèi)通知，在5個(gè)工作日內(nèi)將結(jié)論通知客戶……

對于“長險(xiǎn)短做”等業(yè)內(nèi)的慣常手法，新規(guī)要求在產(chǎn)品設(shè)計(jì)便進(jìn)行了規(guī)范，要求保險(xiǎn)公司要做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致，不得通過退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

對于產(chǎn)品投訴的問題，新規(guī)要求保險(xiǎn)公司建立問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。

為了維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)對違法違規(guī)的保險(xiǎn)公司將給予更嚴(yán)重的處罰，甚至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)吊銷業(yè)務(wù)許可證，加大了執(zhí)法力度。

進(jìn)一步提升了消費(fèi)者的獲得感，進(jìn)一步消除監(jiān)管的灰色地帶，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場更加健康地發(fā)展，這是監(jiān)管部門的初衷。能否實(shí)現(xiàn)，就要看保險(xiǎn)公司是否踏踏實(shí)實(shí)地執(zhí)行了。

< END >