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今年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，其核心在于，增強(qiáng)產(chǎn)品的可獲得性和便捷性，充分滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求。

現(xiàn)實(shí)是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保對(duì)象幾乎僅限于“標(biāo)準(zhǔn)體”“健康體”。更急迫地需要保險(xiǎn)的亞健康體，甚至帶病體時(shí)常被攔在門(mén)外，盡管這個(gè)群體的保險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)烈，購(gòu)買(mǎi)欲望更為迫切，也更需要一份保障。

科技正在改變一切。

借助保險(xiǎn)科技的發(fā)展，慢病保險(xiǎn)正在走向大眾。在中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)江崇光看來(lái)，大數(shù)據(jù)和人工智能等新興科技通過(guò)為保險(xiǎn)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，建立可行性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型、提供智能核保核賠，不僅為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎(chǔ)設(shè)施，也開(kāi)辟出了新的投保藍(lán)海。

更直接的體現(xiàn)是，近日多個(gè)平臺(tái)均上線了亞健康人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。6月16日，前海再保險(xiǎn)和水滴保聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”在水滴保平臺(tái)開(kāi)售，承保公司為愛(ài)心人壽；兩天后，慧擇保險(xiǎn)聯(lián)合陽(yáng)光人壽定制的“達(dá)爾文易核版2021重疾險(xiǎn)”也正式上線。

這兩款產(chǎn)品的共性是，投保人即使患有高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)種常見(jiàn)慢性病也均有機(jī)會(huì)投保。投保人只需要通過(guò)線上的自動(dòng)核保系統(tǒng)告知患病情況，系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)完成評(píng)估，報(bào)價(jià)出單。

“在我們平臺(tái)咨詢(xún)和嘗試購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，但因身體原因無(wú)法投保的用戶接近千萬(wàn)量級(jí)?！闭劶霸O(shè)計(jì)這款產(chǎn)品的初衷，水滴銷(xiāo)售副總裁李佳說(shuō)，消費(fèi)者的訴求就是努力的方向。

幾乎與此同時(shí)，慧擇保險(xiǎn)的“達(dá)爾文易核版”也決定把“非標(biāo)人群”集合起來(lái)，在慧擇看來(lái)，只要規(guī)模足夠大，就能通過(guò)人群、病種細(xì)分，厘定出適合于這個(gè)群體的費(fèi)率。而在水滴“守護(hù)愛(ài)”產(chǎn)品的投保界面中，每種疾病回答3-6個(gè)問(wèn)題即可完成評(píng)估，線上即可實(shí)現(xiàn)200多種常見(jiàn)病的自動(dòng)加費(fèi)。

通過(guò)大數(shù)據(jù)洞悉市場(chǎng)需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或平臺(tái)正在通過(guò)保險(xiǎn)科技，將有投保意愿的個(gè)體做更加精細(xì)的分層，控制風(fēng)險(xiǎn)，闖入傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的無(wú)人區(qū)。

近年來(lái)，不少有創(chuàng)新精神的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在開(kāi)發(fā)能夠帶病投保的產(chǎn)品，盡管大多數(shù)是針對(duì)單一病種的。如眾惠相互保險(xiǎn)社推出了“愛(ài)多多·腎病關(guān)愛(ài)互助計(jì)劃”，關(guān)注慢性腎臟病人群；輕松籌旗下的保險(xiǎn)平臺(tái)也面向肝病人群推出“眾惠愛(ài)肝保障計(jì)劃”。

去年4月，復(fù)星聯(lián)合健康也曾上線過(guò)一款核保相對(duì)寬松，帶病體可投保的產(chǎn)品，叫“復(fù)星聯(lián)合六六六重疾險(xiǎn)”。產(chǎn)品介紹稱(chēng)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶（大三陽(yáng)）都有機(jī)會(huì)正常承保，尤其是郁抑癥、焦慮癥也有可能加費(fèi)承保。然而因?yàn)樾轮丶捕x實(shí)施后舊產(chǎn)品要停售，這款核保十分友好的產(chǎn)品，于今年1月31日下架了。

在可帶病投保產(chǎn)品百花齊放的當(dāng)下，保契看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)突破傳統(tǒng)健康險(xiǎn)“禁地”的勇氣，這不僅是保險(xiǎn)行業(yè)必須要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，更是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中走出差異化之路的必然。與此同時(shí)，他們也讓因健康問(wèn)題而被拒保的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)上有了更多的投?？赡苄浴?/p>

客戶信息是每個(gè)企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的關(guān)鍵資源。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，每一個(gè)填寫(xiě)過(guò)疾病或異常告知的非標(biāo)體客戶，都比標(biāo)準(zhǔn)體客戶的畫(huà)像更具體。吸引該部分客戶投保只是一方面，如果眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，企業(yè)更該做的是根據(jù)其已知疾病或異常告知，從健康管理層面與客戶產(chǎn)生更多互動(dòng)。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品中附加健康管理服務(wù)也是行業(yè)的趨勢(shì)。如平安人壽推出的“臻享run”服務(wù)，希望從“預(yù)防”上著手，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的前置管理，幫助客戶打造一個(gè)不怕生病的健康身體。日前，眾安保險(xiǎn)也聯(lián)合阿里健康等合作方啟動(dòng)慢病保障計(jì)劃，共同推出了面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+保”一體化的百萬(wàn)醫(yī)療保障服務(wù)。

觀察水滴和慧擇兩款非標(biāo)體承保產(chǎn)品，有亮點(diǎn)但亦有不足：掌握了非標(biāo)體客戶的健康異常信息，并以此解決了投保難的問(wèn)題，但缺失了通過(guò)健康管理方式干預(yù)客戶日常生活習(xí)慣以提升健康水平的更基礎(chǔ)性?xún)r(jià)值。

一直以來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)的重點(diǎn)都圍繞在確診后賠付的環(huán)節(jié)，相較而言缺少與醫(yī)療、醫(yī)藥的支付映射，也鮮有控費(fèi)作用。好在隨著市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的公司已經(jīng)意識(shí)到：如果能不斷借由保險(xiǎn)送出高粘性的服務(wù)，客戶體驗(yàn)將會(huì)再上一層臺(tái)階。

吳易叡在《生死之間》中曾提到：“身體健康與資本主義的邏輯有一個(gè)永恒的矛盾。我們大多數(shù)人的身體狀態(tài)可能就是處在‘完全健康’和‘過(guò)勞死’中間?！鄙硖巸煞N極端中間的我們，需借助外部強(qiáng)有力的推手，保障我們?cè)谌松缆飞献叩梅€(wěn)，走得久。

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