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有緣，兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)總能相遇。

這句話放在今天的保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣適用。一方面，消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)持續(xù)走強(qiáng)，貨比三家只為入手一款超高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（含中介）源源不斷的強(qiáng)推送，你看過的保險(xiǎn)種類總是及時(shí)地出現(xiàn)在你的視線范圍之內(nèi)，抖音、快手、微信、微博，無處不在。

從行業(yè)的視角看，這一邏輯顯然是有利于行業(yè)發(fā)展的。畢竟，作為低頻且無可觸摸實(shí)物的消費(fèi)品，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展確需各方的合力推動(dòng)。

但須關(guān)注的是，當(dāng)行業(yè)主體借助新興渠道試圖彎道超車時(shí)，是否會(huì)逾越行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的底線。

答案是肯定的，以身犯險(xiǎn)者正在前赴后繼。

繼去年年末監(jiān)管點(diǎn)名輕松、水滴等機(jī)構(gòu)后，近日，以元保保險(xiǎn)商城為代表的“首月1元”等涉嫌違規(guī)行為再度引發(fā)關(guān)注。

打開元保保險(xiǎn)商城，“首月1元”、“首月3元”、“每年29元”的宣傳推介隨處可見，而在抖音、快手等平臺(tái)，此類保險(xiǎn)宣傳頁面亦充斥其中。與之幾乎同步的是，黑貓等投訴平臺(tái)上，對(duì)元保保險(xiǎn)“首月1元”等虛假宣傳、欺詐消費(fèi)者的投訴正在快速增長。

梳理消費(fèi)者投訴焦點(diǎn)，套路并未突破水滴等“前輩”——首月保費(fèi)微乎其微，可以幾無成本的保費(fèi)博取高額保障，以煽動(dòng)性的語言，喚起“趨利”本性，誘導(dǎo)越來越多的人通過其投保鏈接輸入完整個(gè)人信息，以完成投保過程、獲取保障，但次月的保費(fèi)卻出現(xiàn)激增，少則幾十元、多則上千元。

確切地說，早在元保保險(xiǎn)之前，以水滴、輕松等為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以此套路獲客、銷售的行為早已迭代多次，但萬變不離其宗，緊緊抓住社會(huì)公眾對(duì)健康的關(guān)注，這一近年來的社會(huì)痛點(diǎn)，以短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品為切入點(diǎn)，以“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)），誘騙投保人投保，從行為上看，此類行為涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

而對(duì)于此舉，2020年12月，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就已在《關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例》的通報(bào)中給出明確定性——嚴(yán)重侵害消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

對(duì)于后續(xù)處理，彼時(shí)監(jiān)管亦給出了明確路徑：

1.將嚴(yán)格依法依規(guī)進(jìn)行處理；

2.各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要引起警示，圍繞營銷宣傳、產(chǎn)品銷售等方面侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象開展自查自糾，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

對(duì)于依法依規(guī)處理，從后續(xù)水滴、輕松、安心等公司下架相關(guān)產(chǎn)品等可以看出監(jiān)管堅(jiān)決打擊違規(guī)行為的決心和力度。而對(duì)于警示，至少目前看，元保保險(xiǎn)依然沿著先行者被處罰的路在疾速前行——據(jù)36氪報(bào)道，元保保險(xiǎn)得益于渠道和產(chǎn)品的精準(zhǔn)把控，崛起的速度驚人，官方數(shù)據(jù)顯示，元保的付費(fèi)用戶已經(jīng)達(dá)到數(shù)百萬，公司人員規(guī)模也壯大至近千人。

對(duì)此，或許可以理解為：保險(xiǎn)業(yè)能賺快錢的方法都寫在監(jiān)管處罰里。

但對(duì)于此類行為，更應(yīng)關(guān)注的卻應(yīng)該是，監(jiān)管處罰之后，為何后來者卻依然可以肆意為之？最通俗的解釋可以是——刑法中規(guī)定非法集資罪最高可判處無期徒刑，但趨之若鶩者卻屢禁不止，以至為了阻止你遭遇非法集資，警察叔叔會(huì)直接喊話“剛剛接到的是詐騙電話”，但受騙者卻依然絡(luò)繹不絕。

從媒體對(duì)元保保險(xiǎn)關(guān)注的脈絡(luò)看，對(duì)股東本身的關(guān)注不在少數(shù)，“網(wǎng)易系”之說一度盛傳業(yè)內(nèi)外，但從股權(quán)結(jié)構(gòu)穿透看，一言以蔽之：太復(fù)雜，看不懂。

既然無法清晰厘定，索性便不再理他，只關(guān)注違規(guī)行為的后續(xù)發(fā)展便可。畢竟，當(dāng)人越是以自己的身份說話的時(shí)候，便越不是自己，給他一個(gè)面具，他就會(huì)告訴你事實(shí)，一切只需時(shí)間。

此時(shí)此刻，一張張“首月1元”銷售推介圖、一幀幀“首月只需1元”的短視頻無疑就是最好的面具，一如當(dāng)初水滴、輕松等平臺(tái)春風(fēng)得意時(shí)，至于背后，權(quán)且邊走邊看吧。

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