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公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)235家、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2645家。如此龐大的機(jī)構(gòu)數(shù)量，即便作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，想必大部分從業(yè)者都無(wú)法明確知悉每家機(jī)構(gòu)的名稱，而對(duì)于非保險(xiǎn)從業(yè)者的普通消費(fèi)者而言，其難度顯然更大。

不過，對(duì)于經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)正式批復(fù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，在強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)發(fā)展主基調(diào)下，敢于以身犯險(xiǎn)者應(yīng)該不多，更多的在于已經(jīng)工商注冊(cè)，但未獲監(jiān)管批復(fù)的“偽中介”們。

今年以來，保契君了解到“退保理財(cái)”的實(shí)施主體已呈現(xiàn)“xx保險(xiǎn)中介”“xx保險(xiǎn)代理”等中介機(jī)構(gòu)的傾向。

家住某一線城市的榮叔叔的遭遇頗具代表性。

2021年3月，榮叔叔接到某保險(xiǎn)代理公司的電話，稱其此前在某保險(xiǎn)公司投保的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品保單升級(jí)，保險(xiǎn)公司已委托其全權(quán)代理保單升級(jí)事宜，將信將疑中，榮叔叔還是去到了現(xiàn)場(chǎng)，一進(jìn)門榮叔叔就看到了懸掛于前臺(tái)的墻面上的“某保險(xiǎn)代理有限公司”的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

“當(dāng)時(shí)買的時(shí)候也是通過中介的營(yíng)銷員買的，一看這個(gè)也是正規(guī)的，而且我的所有信息都是準(zhǔn)的，不能不信啊。”

刷卡、面部識(shí)別、簽字、交回舊保單、領(lǐng)取新保單......當(dāng)天，榮叔叔在工作人員的指引下很快完成了保單升級(jí)，高高興興地回了家。

直到警方給他打電話詢問有關(guān)事項(xiàng)時(shí)，榮叔叔都不相信自己被騙了。

“說是這家公司不是正規(guī)的（保險(xiǎn)代理），但他們的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是真的，這我們那能搞的清啊”，事后，榮叔叔說有個(gè)疑問，到現(xiàn)在都沒想清楚：理財(cái)公司我們不能信，保險(xiǎn)公司（中介）為什么也不能信？

公開信息顯示，榮叔叔所說的這家保險(xiǎn)代理公司注冊(cè)于2020年1月7日，登記機(jī)關(guān)為某區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局，經(jīng)營(yíng)范圍為：保險(xiǎn)專業(yè)代理，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，商務(wù)信息咨詢，企業(yè)管理咨詢，法律咨詢。

但在銀保監(jiān)會(huì)“保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”中，未檢索到該保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的行政許可信息。

榮叔叔的問題顯然是有答案的，這是一家經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)管局正式注冊(cè)登記的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，這是一家未獲得保險(xiǎn)監(jiān)管審批的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

鑒史明今。

對(duì)于“退保理財(cái)”的不法行為，行業(yè)內(nèi)無(wú)不深惡痛絕。清除打著行業(yè)機(jī)構(gòu)的旗號(hào)侵蝕行業(yè)發(fā)展的行為，要做的或許依然是溯源。

2021年1月1日起施行的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》中對(duì)于保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入有著明確的界定，主要規(guī)則如下：

這一規(guī)定延續(xù)著2015年起開始施行的保險(xiǎn)專業(yè)中介先照后證的監(jiān)管邏輯，市場(chǎng)準(zhǔn)入嚴(yán)格但條件清晰。

2014年3月，國(guó)辦印發(fā)的關(guān)于落實(shí)《政府工作報(bào)告》重點(diǎn)工作部門分工的意見中提出，在全國(guó)實(shí)施工商登記制度改革，落實(shí)認(rèn)繳登記制，由先證后照改為先照后證。次年9月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見，明確改進(jìn)準(zhǔn)入管理，對(duì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，實(shí)行先照后證的準(zhǔn)入程序。

保險(xiǎn)中介正式開啟先照后證的時(shí)代。

消除行政審批掣肘，服務(wù)放管服，激活市場(chǎng)潛力，中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迎來了真正意義上的大發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模、服務(wù)業(yè)態(tài)，成績(jī)有目共睹。

回看歷史，與成績(jī)并行的一定是不足。為了回答榮叔叔的問題，保契君亦有三問：

一、工商登記信息是否可進(jìn)一步明確？僅就榮叔叔遭遇的“代理公司”而言，從工商行政信息看，無(wú)任何瑕疵，工商信息中僅提示：依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)于普通消費(fèi)者而言，何種項(xiàng)目須經(jīng)過審批卻不得而知，對(duì)于保險(xiǎn)代理這類明確需要監(jiān)管審批的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，工商登記信息中是否可直接明確XX項(xiàng)目未經(jīng)審批？

二、保險(xiǎn)監(jiān)管主動(dòng)出擊是否可行？保契君未在工商系統(tǒng)中檢索全部已注冊(cè)但未獲審批的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量，不敢斷言數(shù)量多寡，但根據(jù)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，如已注冊(cè)但未獲審批的機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)變更登記，根據(jù)監(jiān)管權(quán)限，各屬地監(jiān)管機(jī)關(guān)是否可主動(dòng)排查屬地已注冊(cè)但未批復(fù)的機(jī)構(gòu)，倒逼其變更注冊(cè)范圍？

三、保險(xiǎn)主體還可以做什么？對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的防騙提示，保險(xiǎn)公司近年來一直在探索相關(guān)的可行路徑，但問題的癥結(jié)在于，如果廣泛宣傳則可能被消費(fèi)者誤解為保險(xiǎn)公司泄露了客戶信息所以才出現(xiàn)了客戶被騙的結(jié)果，對(duì)于風(fēng)控嚴(yán)苛的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，顯然不敢輕舉妄動(dòng)。但遮遮掩掩的消費(fèi)提示，保險(xiǎn)消費(fèi)者往往又難以意會(huì)。如果說消費(fèi)者是直接受害者，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)公司及行業(yè)一定是最大的受害者，如何權(quán)衡利弊并形成共進(jìn)退的行業(yè)共識(shí)或是保險(xiǎn)主體的當(dāng)務(wù)之急，當(dāng)然，這需要行業(yè)自律組織的有序引導(dǎo)。

大仲馬在《基督山伯爵》中寫道：如果你渴望得到某樣?xùn)|西，你得讓它自由。如果它回到你身邊，它就是屬于你的；如果它不會(huì)回來， 你就從未擁有過它。

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