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保契銳評(píng)

網(wǎng)絡(luò)互助沒有迎來春天。

繼百度燈火互助、美團(tuán)互助關(guān)停后，輕松互助、水滴互助近日也宣布關(guān)停。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助業(yè)務(wù)相繼關(guān)停，引起了公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的關(guān)注。

一切都有跡可循。

1月22日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在出席國務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)時(shí)，特意就“美團(tuán)關(guān)停網(wǎng)絡(luò)互助”進(jìn)行回應(yīng)，認(rèn)為“美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。”

整個(gè)回答用時(shí)26秒，著墨不足200字。話不多，但釋放出的信號(hào)卻很豐富。

1月25日，保契君寫過一篇名為《一場重要發(fā)布會(huì)透出的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)新動(dòng)向》的文章，從多個(gè)層面感知監(jiān)管脈搏、剖析行業(yè)風(fēng)向，受到業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。

其中，在研讀監(jiān)管部門“下一步，我們還將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。謝謝?！钡脑捦庖魰r(shí)，保契君認(rèn)為：美團(tuán)關(guān)停僅僅是個(gè)開始，不會(huì)是唯一一家。

只是，后續(xù)的“關(guān)?！眮淼锰?。

巨頭接連離場，留給人們的思考才剛剛開始。

兩個(gè)層面吧。

第一，網(wǎng)絡(luò)互助有風(fēng)險(xiǎn)，但也有價(jià)值。

網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)和問題，之前我們講過太多，今天重點(diǎn)講講它的“合理性”。

一個(gè)事物從無到有，一定是因?yàn)樗谀骋粫r(shí)刻、某一階段有其產(chǎn)生并存在的必要性。

日常生產(chǎn)生活中，每個(gè)人都面臨生老病死殘的風(fēng)險(xiǎn)?？渴裁慈ソ鉀Q這些風(fēng)險(xiǎn)呢？除了增強(qiáng)安全意識(shí)、小心行事之外，商業(yè)保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。但保險(xiǎn)是有門檻的，不是每個(gè)人都能買得起的。

于是，加入費(fèi)用和準(zhǔn)入門檻均遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助便應(yīng)運(yùn)而生。

網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，法律地位也不明晰，但并不妨礙我們探討它的存在感。

網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)于沒有商業(yè)健康保險(xiǎn)，大病保障水平較低的低收入群體是有吸引力的。實(shí)際上，很多白領(lǐng)也廣泛參與其中。

客觀來說，網(wǎng)絡(luò)互助在多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)中發(fā)揮了一定作用，在一定程度上緩解了因病致貧、返貧等社會(huì)性問題，照顧到了商業(yè)保險(xiǎn)沒有關(guān)照到的群體。

當(dāng)然，有人會(huì)說，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)建立的初衷是為了尋找切入保險(xiǎn)行業(yè)的契機(jī)。這是商業(yè)邏輯層面的分析，我們暫不做評(píng)判。

但有一點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助的可持續(xù)性發(fā)展問題已成當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)態(tài)和生態(tài)，都略顯簡單和粗暴，決定了其很難長遠(yuǎn)發(fā)展下去。

有問題，去解決問題。解決問題，先找原因，再去找解決辦法，這才是對(duì)癥下藥之道。

要給網(wǎng)絡(luò)互助找到出路，而不是切斷后路。

第二，所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助也不例外。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局曾在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布理論文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，明確指出有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

顯然，網(wǎng)絡(luò)互助和人在打交道，更是和“錢”在打交道，具有“類金融”特點(diǎn)，應(yīng)該全方位納入監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管部門需要系統(tǒng)、全面、審慎、深入地研究，尤其是其可能引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前部署、及時(shí)干預(yù)，防患于未然。

圍繞網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管問題，今年全國兩會(huì)期間，數(shù)位代表委員建言獻(xiàn)策，建議加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助頂層設(shè)計(jì)，解決監(jiān)管真空問題。一些專家結(jié)合網(wǎng)絡(luò)互助特點(diǎn)和監(jiān)管職責(zé)，建議把網(wǎng)絡(luò)互助納入到銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管中來。

大家的初衷是一致的：及時(shí)出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，規(guī)范經(jīng)營行為，補(bǔ)齊制度短板，讓監(jiān)管和發(fā)展都有據(jù)可依，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)互助在一定程度上超過現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)與行業(yè)進(jìn)行溝通，以包容的態(tài)度最大程度上實(shí)現(xiàn)完善規(guī)則與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間的平衡。比如，對(duì)行業(yè)設(shè)立準(zhǔn)入門檻，符合要求的平臺(tái)才能上線，而不是隨意關(guān)停等。

當(dāng)然，目前也有觀點(diǎn)認(rèn)為，水滴、輕松關(guān)?；ブ鷺I(yè)務(wù)是出于上市前剝離政策風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)的考慮，為上市之路掃清障礙，這并非不可理解。

主動(dòng)關(guān)停也好，被動(dòng)關(guān)停也罷，根子都在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)“無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范”的“四無”境地里。