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有一家中型財險公司的人早早就放假了，或者上班摸個魚打個卡，因為這一個月他們只能做一個星期的業(yè)務(wù)，原因是限速了。行業(yè)要求了各公司的增速、保費目標(biāo)等等，這個月他們的幾批團車?yán)m(xù)保進來，基本上就把額度做滿了。

當(dāng)?shù)厝蠹业能囯U占比高峰的時候占了92%，剩下幾十家公司就在卷那8%的份額，現(xiàn)在也根本不用卷，因為份額都劃差不多了。

公司也不打算再招人了，至少車險是這樣，甚至是傳出消息要減薪、要優(yōu)化。公司不太想做市場化的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分析的形式有時都不走了，反正如果額度不夠就新車市場投入一點就行了，其他轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)都不太考慮。

優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)保談何容易，大公司的續(xù)保率已經(jīng)很高了，要搶他們的優(yōu)質(zhì)轉(zhuǎn)保，簡直是虎口奪食。

公司一思考，行業(yè)就發(fā)笑。

有一個小型公司的機構(gòu)負(fù)責(zé)人被行業(yè)“約談”了，理由是因為上個月他治下的機構(gòu)的非營業(yè)客車的自主系數(shù)均值低于行業(yè)的“自律”要求，而且偏離值較大。

一開始他是對車險二次綜改報以較大期望的，畢竟公司的機構(gòu)少、人員少，運營成本只有5個點不到，如果增加一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)進來，在成本可控的情況下，運營成本的杠桿發(fā)揮作用，整體成本可控。

于是他研究了當(dāng)?shù)厥袌?，對于某一類群體的業(yè)務(wù)重點突破，這也符合行業(yè)“擴大保險公司經(jīng)營自主權(quán)”的精神，于是他將這類業(yè)務(wù)的自主系數(shù)向下調(diào)整了一些，效果不錯，總公司精算部門認(rèn)為這個預(yù)估的終極賠付率可控。這樣他可以完成“騰籠換鳥”，置換些業(yè)務(wù)。

加上行業(yè)對市場秩序的管控，獲取費用相比五月前下跌了二十個百分點。市場的影響力慢慢大起來了，結(jié)果被“約談”了。

“約談”他的是一個行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)，是以前某大公司退休的，對方說你這個均值太低了，不能這么做。他說我本來就是業(yè)務(wù)量不大，其他的過戶車什么的占比極小，我就是細(xì)分市場，想做大這部分業(yè)務(wù)的。

不行，你這是擾亂了市場秩序。對方托了托鏡框說。

“均值”指的是該單位一段時間內(nèi)對某一類性質(zhì)車子的使用均值的平均值，也就是不論你是如何差異化經(jīng)營的，但是你必須要做到平均值不能低于這個數(shù)。

他目前面臨的情況是，要么提高自主系數(shù)高的業(yè)務(wù)占比，要么提高目前目標(biāo)業(yè)務(wù)的自主系數(shù)。

提高自主系數(shù)高的業(yè)務(wù)占比，就是要看行業(yè)的相對優(yōu)勢，比如過戶車，他是吃過虧的，想置換出來的也是這些業(yè)務(wù)，那是不能碰的。其他的舊的非營業(yè)客車一樣，沒有大數(shù)據(jù)的分析和精準(zhǔn)定價，體量不大的情況下，品質(zhì)很難有保證。

所以，答案已經(jīng)出來了，就是只能提高目標(biāo)業(yè)務(wù)的自主系數(shù)。于是他的業(yè)務(wù)平臺大量下降，只能眼睜睜地看大公司在優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)上拿更低的自主系數(shù)去搶業(yè)務(wù)，因為大公司的騰挪空間極大。

很多媒體樂于用車險整個產(chǎn)險行業(yè)中的占比來說明車險不重要了。

但事實上，目前的市場，車險比任何時候都重要。因為車險是產(chǎn)險公司的基本口糧，剛需性強、風(fēng)險分散、業(yè)務(wù)量大和數(shù)據(jù)穩(wěn)定等等，它的作用是不可替代的。相比非車險受整體經(jīng)濟的影響以及不確定的風(fēng)險，車險的重要性不言而喻。

市場的觀察不是枯燥的數(shù)據(jù)，而是要分析每個當(dāng)事人的利益動機。

比如說大公司，對于他們機構(gòu)負(fù)責(zé)人的考核，車險的市場份額是非常重要的，有時甚至是一票否決。假如車險的市場失守零點幾個百分點，那機構(gòu)負(fù)責(zé)人的獎金收入會大幅度下降。

而這些人在當(dāng)?shù)厥袌鲋械脑捳Z權(quán)極大，能在很大程度上左右當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的決策。

這就是大公司在優(yōu)質(zhì)私家車車險業(yè)務(wù)市場寸土不讓的主要原因，無論是經(jīng)營優(yōu)勢還是話語權(quán)優(yōu)勢，中小公司都難望其項背。

甚至，在個別區(qū)域，車險已無市場可言，解決“投保難”問題、科技推動風(fēng)險減量問題等等都只是口頭表態(tài)而已。

這是目前中小公司的外部困境，如果考慮到內(nèi)部經(jīng)營和決策上的諸多問題，中小公司在車險上依靠創(chuàng)新實現(xiàn)彎道超車的預(yù)期，是令人悲觀的。