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一、研究背景

在我國，盡管保險(xiǎn)業(yè)的歷史可以追溯至二十世紀(jì)初葉，但是工程保險(xiǎn)是伴隨著改革開放的形勢而出現(xiàn)和發(fā)展的。究其原因：一是隨著我國的對外開放，大量的國外投資者到中國投資，興建大量的工程項(xiàng)目，而這些國外的投資者從自身風(fēng)險(xiǎn)分散的角度出發(fā)需要工程保險(xiǎn)的保障。二是在對外開放的形勢下我國的一些工程企業(yè)開始涉足海外工程市場，而這些工程企業(yè)在海外工程的投標(biāo)過程中作為履約的條件需要辦理工程保險(xiǎn)。三是國內(nèi)的一些建設(shè)項(xiàng)目由于業(yè)主單位的企業(yè)化和承包單位推行項(xiàng)目經(jīng)理制，客觀上需要對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和管理，也為工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)會。從1979年中國人民保險(xiǎn)公司開辦工程保險(xiǎn)至今，我國的工程保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的一個主要的險(xiǎn)種，發(fā)揮著巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

二、工程建設(shè)施工的主要保險(xiǎn)類型

（一）建筑、安裝工程一切險(xiǎn)

（1）發(fā)展背景及相關(guān)法律依據(jù)

為了滿足市場需求，我國先后開辦了建筑、安裝工程保險(xiǎn)，包括：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)等。建筑、安裝工程險(xiǎn)在我國已有40余年的發(fā)展歷程，并已基本實(shí)現(xiàn)各大建設(shè)工程投保的全面覆蓋。

在國家發(fā)改委《工程建設(shè)項(xiàng)目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》中規(guī)定：工程業(yè)主和施工單位必須聯(lián)名投保建筑工程一切險(xiǎn)，施工單位必須為施工人員辦理意外傷害責(zé)任保險(xiǎn)。在交公路發(fā)[1999]615號中也明確指出“承包人應(yīng)以承包人與業(yè)主聯(lián)名為合同工程投保工程一切險(xiǎn)投保方凡在工程建設(shè)期承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或具有利益關(guān)系的各方均可以成為投保方，所以一張建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單可以有多個被保險(xiǎn)人?！苯ㄖこ桃磺须U(xiǎn)的被保險(xiǎn)人包括：建設(shè)單位，又稱業(yè)主或工程項(xiàng)目所有人；施工單位；聘請的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師等專業(yè)顧問及其他關(guān)系方。

（2）關(guān)于第三者保障險(xiǎn)

建筑、安裝工程一切險(xiǎn)是屬于一種綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，除了會對由于自然災(zāi)害或意外事故引發(fā)的工程損失進(jìn)行保障之外，還會對由于與所承保工程相關(guān)的意外事故給第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡進(jìn)行保障（不包含工程相關(guān)人員及其雇員）。

一般情況下，建筑、安裝工程一切險(xiǎn)由建筑工程發(fā)包人投保。

①按《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定：發(fā)包人應(yīng)投保建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn)；發(fā)包人委托承包人投保的，因投保產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用由發(fā)包人承擔(dān)。

②由于建筑工程施工周期長，遇到的各種復(fù)雜情況往往是難以預(yù)測和防范的。

③大中型工程發(fā)生的災(zāi)害和重大事故會給承包人帶來災(zāi)難性的、無法彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失。

④參加保險(xiǎn)，可從保險(xiǎn)公司得到賠償或部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使從事工程承包這一風(fēng)險(xiǎn)事業(yè)得到一定的經(jīng)濟(jì)保障。

（二）建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

（1）發(fā)展背景及相關(guān)法律依據(jù)

建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（以下簡稱“建工團(tuán)意險(xiǎn)”）作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，能最大程度滿足工程施工企業(yè)的人員風(fēng)險(xiǎn)保障需求，從風(fēng)險(xiǎn)管理角度是項(xiàng)目實(shí)施中幾乎必須買的保險(xiǎn)。一般來說，具有合法建筑工程施工資格，從事土木、水利、道路、橋梁等建筑工程施工、線路管道設(shè)備安裝、構(gòu)筑物和建筑物拆除以及建筑裝飾裝修的企業(yè)作為該險(xiǎn)種的投保人，在工程項(xiàng)目施工現(xiàn)場從事管理或作業(yè)的員工作為被保險(xiǎn)人。

2011年修正的《中華人民共和國建筑法》第48條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)，繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，鼓勵企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)。”

（2）建筑施工人員團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)構(gòu)成

建筑工程施工企業(yè)可以給工人購買意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)，是指勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險(xiǎn)制度。給工人投保工傷保險(xiǎn)這是我國安全生產(chǎn)、勞動和社會保障體制的一項(xiàng)重要改革。不以贏利為目的，具有強(qiáng)制性。

從國家法律法規(guī)角度來看，工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，而建工團(tuán)意險(xiǎn)是鼓勵企業(yè)購買的一種補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）建工團(tuán)意險(xiǎn)的計(jì)費(fèi)方式

①記名方式下，按人數(shù)來計(jì)算；

②不記名的情況下，一般都要求施工單位按工程合同總價或房屋建筑可按面積計(jì)費(fèi)投保。

（三）安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

（1）發(fā)展背景及相關(guān)法律依據(jù)

2021年9月1日，新修訂的《安全生產(chǎn)法》正式實(shí)施。依據(jù)新《安全生產(chǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡稱“安責(zé)險(xiǎn)”）；如果未按照國家規(guī)定投保安責(zé)險(xiǎn)的，將面臨最高20萬元的罰款。建筑施工行業(yè)屬于應(yīng)當(dāng)投保安責(zé)險(xiǎn)的八大高危行業(yè)領(lǐng)域之一，因此建筑施工企業(yè)必須購買安責(zé)險(xiǎn)。

（2）安責(zé)險(xiǎn)與建工團(tuán)意險(xiǎn)

建工安責(zé)險(xiǎn)：依據(jù)國家安全監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、財(cái)政部印發(fā)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)，協(xié)助投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位開展生產(chǎn)安全事故隱患排查。與此相比，建工團(tuán)意險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一般不會提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)。

自安責(zé)險(xiǎn)被納入《安全生產(chǎn)法》的規(guī)制范圍后，建工安責(zé)險(xiǎn)將被賦予更多的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，在風(fēng)險(xiǎn)評估、事故隱患排查、保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)等方面對安全生產(chǎn)管理起到較大輔助作用。相關(guān)部門將牽頭制定各行業(yè)安責(zé)險(xiǎn)基準(zhǔn)指導(dǎo)費(fèi)率，并且根據(jù)歷史事故次數(shù)和等級等因素實(shí)行浮動費(fèi)率，起到安全杠桿的作用。

隨著建筑施工企業(yè)安全生產(chǎn)意識的增強(qiáng)，建工安責(zé)險(xiǎn)的投保率將大幅提升，但建工團(tuán)意險(xiǎn)并不會消失。建工團(tuán)意險(xiǎn)作為一個已被市場熟悉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將出現(xiàn)改進(jìn)創(chuàng)新，產(chǎn)品形態(tài)將更靈活，更具個性化。最終兩個產(chǎn)品將形成互補(bǔ)、并存的局面。

三、工程保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)

（一）市場需求分析

基于對工程保險(xiǎn)市場的分析及對各工程領(lǐng)域各險(xiǎn)種運(yùn)營狀況的了解，為有效化解施工單位在前期投保、后期理賠等方面遇到的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，在充分考慮建設(shè)單位和施工單位的訴求后，對工程保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)進(jìn)行了分析。

（二）條款內(nèi)容

工程保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)條款（略）

保險(xiǎn)責(zé)任： 茲經(jīng)雙方同意并約定，以下列明被保險(xiǎn)人的顧問、授權(quán)的代表、雇員或建立勞動關(guān)系的人員（包括施工人員）都被視為第三者，本附加險(xiǎn)合同所承保的第三者人員范圍由投保雙方約定，并在保險(xiǎn)合同中載明。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因保險(xiǎn)事故造成約定第三者人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本附加險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。

（三）險(xiǎn)種優(yōu)勢

（1）施工方利益

首先，賠償責(zé)任范圍全面。通過在建筑工程一切險(xiǎn)條款中附加此第三者責(zé)任擴(kuò)展條款，基本覆蓋了施工方對第三者的賠償責(zé)任范圍。包括醫(yī)藥費(fèi)、交通費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)等各項(xiàng)損失。

其次，賠款支付對象為被保險(xiǎn)人即施工方。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，通常由施工方先墊付醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司將賠款支付給施工方，避免施工人員拿到理賠款繼續(xù)索賠；也可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。

第三，保費(fèi)轉(zhuǎn)移至發(fā)包人承擔(dān)。通常施工方如投保建工團(tuán)意險(xiǎn)，相應(yīng)保費(fèi)需由自己承擔(dān)；如施工方選擇投保建筑工程一切險(xiǎn)并附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)條款，則仍屬于投保建筑工程一切險(xiǎn)，按照《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定：發(fā)包人應(yīng)投保建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn)；發(fā)包人委托承包人投保的，因投保產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用由發(fā)包人承擔(dān)。因此施工方可以通過投保建筑工程一切險(xiǎn)并附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)條款，在節(jié)省一大筆意外險(xiǎn)保費(fèi)的同時享受基本相同的保險(xiǎn)保障，充分保障全體施工人員生命財(cái)產(chǎn)安全。

相對于常規(guī)的建工一切險(xiǎn)和建工團(tuán)體意外險(xiǎn)分別投保，選擇投保建工一切險(xiǎn)并附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)條款的組合方案可獲得更加優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，在充分享受保險(xiǎn)保障的同時為企業(yè)減輕部分費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

最后，滿足監(jiān)管要求。為滿足監(jiān)管要求正常開工，可為施工單位出具一份基本保障額度的安責(zé)險(xiǎn)保單。實(shí)際的保險(xiǎn)賠償責(zé)任按照《工程保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)條款》進(jìn)行賠付。在保證施工單位資金運(yùn)轉(zhuǎn)的同時，為項(xiàng)目施工現(xiàn)場的管理人員、雇員及施工作業(yè)人員的財(cái)產(chǎn)及生命安全提供有效保障。

（2）經(jīng)紀(jì)人利益

對經(jīng)紀(jì)人來說，該產(chǎn)品推廣后對各施工局的保險(xiǎn)集中度提升較為明顯，對于推進(jìn)各局集團(tuán)公司統(tǒng)保進(jìn)程會更加順暢；后期的理賠條線也全部集中在工程責(zé)任險(xiǎn)條線，不會產(chǎn)生因多險(xiǎn)種而跨部門理賠協(xié)調(diào)導(dǎo)致的時效性滯后，大大提高理賠效率和客戶體驗(yàn)。

（3）保險(xiǎn)人利益

對于保險(xiǎn)人來說，該產(chǎn)品組合可極大提高整個項(xiàng)目前后端的流程管理效率，對項(xiàng)目施工生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)管控更加集中全面，方便后期服務(wù)理賠，提高整體服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

綜上所述，工程保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任擴(kuò)展保險(xiǎn)在當(dāng)前工程領(lǐng)域保險(xiǎn)市場環(huán)境下，充分了解投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的保險(xiǎn)需求，整合多方意見，將更加快速有效的為工程保險(xiǎn)服務(wù)，保障工程安全生產(chǎn)施工的有序進(jìn)行。