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今天來(lái)和大家聊聊保險(xiǎn)理賠中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)——職業(yè)告知。我們都知道，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，填寫(xiě)投保單時(shí)有一項(xiàng)是關(guān)于職業(yè)的描述，很多人可能覺(jué)得這只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息填寫(xiě)，但實(shí)際上，它在保險(xiǎn)理賠中起著至關(guān)重要的作用。

本案中被保險(xiǎn)人李華（化名）的工種是梁場(chǎng)領(lǐng)班人員，所從事的并非是保險(xiǎn)公司所稱(chēng)的高危職業(yè)，保險(xiǎn)公司提供的職業(yè)分類(lèi)表中，李華的工種應(yīng)當(dāng)屬于建筑工程業(yè)類(lèi)內(nèi)勤工作人員，職業(yè)等級(jí)為“1”級(jí)，應(yīng)屬承保范疇。

本次事故的發(fā)生也是在李華對(duì)梁場(chǎng)進(jìn)行巡查時(shí)，突遇大風(fēng)將未曾工作的靜止?fàn)顟B(tài)下的龍門(mén)吊刮倒所致，屬于雙方合同中約定的意外情形，造成李華死亡的直接原因也確實(shí)是此次突遇大風(fēng)的意外。

因此，按照雙方合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以理賠。

2020年5月20日，楊群（化名）為丈夫李華在保險(xiǎn)公司處投保。合同約定：被保險(xiǎn)人李華的職業(yè)（工種）為雜貨商（一般商業(yè)、買(mǎi)賣(mài)），身故受益人為楊群。《個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)》條款職業(yè)或工種的確定與變更中約定：……被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種，依照本公司的職業(yè)分類(lèi)，其危險(xiǎn)程度增加而未依前款約定通知而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們按其原收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例計(jì)算并給付保險(xiǎn)金；但如果被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種在我們拒保范圍內(nèi)，我們不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但按約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2020年9月28日，楊群為丈夫李華在保險(xiǎn)公司投保，合同約定：被保險(xiǎn)人劉正的職業(yè)（工種）為雜貨商（一般商業(yè)、買(mǎi)賣(mài)），身故受益人楊群。保險(xiǎn)條款職業(yè)或工種的確定與變更中約定：本合同可保的職業(yè)或工種范圍僅限于我們職業(yè)分類(lèi)表中職業(yè)等級(jí)為“1”和“2”的職業(yè)或工種，其他職業(yè)或工種不屬于可保范圍。在本合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種的，您或被保險(xiǎn)人應(yīng)于職業(yè)或工種變更之日起10日內(nèi)以書(shū)面形式通知我們。被保險(xiǎn)人變更后的職業(yè)或工種依照我們的職業(yè)分類(lèi)不在本合同的可保范圍內(nèi)的，本合同自其職業(yè)或工種變更之日起終止，我們將退還本合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人變更后的職業(yè)或工種不在本合同的可保范圍內(nèi)，且未依前款約定通知我們的，對(duì)于其職業(yè)或工種變更后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，本合同自被保險(xiǎn)人職業(yè)或工種變更之日起終止，我們將退還本合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)條款適用主險(xiǎn)合同條款下列事項(xiàng)，適用主險(xiǎn)合同條款：（9）職業(yè)或工種的確定與變更；……保險(xiǎn)條款適用主險(xiǎn)合同條款下列事項(xiàng)，適用主險(xiǎn)合同條款：（9）職業(yè)或工種的確定與變更；……

2020年10月17日，被保險(xiǎn)人李華在高速公路某路段從事負(fù)責(zé)管理箱梁張拉、提梁、架梁工作，因在巡視檢查龍門(mén)吊過(guò)程中，突遇大風(fēng)導(dǎo)致龍門(mén)吊倒塌，使劉正身體多處受到擠壓傷，經(jīng)縣人民醫(yī)院搶救無(wú)效，當(dāng)日宣告臨床死亡。

事故發(fā)生后，楊群及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司于2020年12月21日出具理賠決定通知書(shū)和領(lǐng)款通知書(shū),對(duì)楊群所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)等均以職業(yè)變更未告知為由拒賠。

被保險(xiǎn)人投保時(shí)的職業(yè)與發(fā)生事故時(shí)職業(yè)并不一致，職業(yè)變更后未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)所從事的職業(yè)為本保險(xiǎn)拒保職業(yè)，依照保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人職業(yè)變更不在可保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予給付保險(xiǎn)金。

一審法院認(rèn)為：

被保險(xiǎn)人李華在投保時(shí)的職業(yè)（工種）為雜貨商（一般商業(yè)、買(mǎi)賣(mài)），因提梁50噸龍門(mén)吊故障，被保險(xiǎn)人李華在高空作業(yè)檢修龍門(mén)吊過(guò)程中，突遇大風(fēng)致龍門(mén)吊倒塌墜落壓傷死亡，按照保險(xiǎn)公司職業(yè)分類(lèi)表中的職業(yè)分類(lèi)，被保險(xiǎn)人李華的職業(yè)應(yīng)為拖吊車(chē)駕駛及工作人員，屬于“3”類(lèi)職業(yè)。按照楊群與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人變更后的職業(yè)或工種不在保險(xiǎn)公司的可保范圍內(nèi)，故楊群依據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)公司給付意外身故保險(xiǎn)金1120132元的訴訟請(qǐng)求，法院不予支持。

一審法院駁回楊群訴訟請(qǐng)求，楊群不服上訴。

二審法院認(rèn)為:

雙方爭(zhēng)議焦點(diǎn)是保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任，其中涉及楊群的丈夫李華在投保時(shí)職業(yè)與發(fā)生事故時(shí)的職業(yè)是否一致，是否存在未及時(shí)告知保險(xiǎn)公司職業(yè)變更的情形，李華從事的職業(yè)是否屬于案涉保險(xiǎn)拒保職業(yè)。

從二審查明的事實(shí)來(lái)看，李華于2020年10月17日在巡檢龍門(mén)吊過(guò)程中，突遇大風(fēng)導(dǎo)致龍門(mén)吊倒塌，將李華砸傷，其間，李華并沒(méi)有變更過(guò)職業(yè)。劉正的工種是梁場(chǎng)領(lǐng)班人員，對(duì)梁場(chǎng)內(nèi)的事務(wù)負(fù)有巡查之責(zé)，而梁場(chǎng)屬施工工地后方，在箱梁制作完成后根據(jù)需要由施工單位運(yùn)至安裝現(xiàn)場(chǎng)使用，李華所從事的并非是保險(xiǎn)公司所稱(chēng)的高危職業(yè)，保險(xiǎn)公司提供的職業(yè)分類(lèi)表中，李華的工種應(yīng)當(dāng)屬于建筑工程業(yè)類(lèi)內(nèi)勤工作人員，職業(yè)等級(jí)為“1”級(jí)，應(yīng)屬承保范疇。

本次事故的發(fā)生也是在李華對(duì)梁場(chǎng)進(jìn)行巡查時(shí)，突遇大風(fēng)將未曾工作的靜止?fàn)顟B(tài)下的龍門(mén)吊刮倒所致，屬于雙方合同中約定的意外情形，造成李華死亡的直接原因也確實(shí)是此次突遇大風(fēng)的意外，因此，按照雙方合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以理賠。

綜上判決如下：保險(xiǎn)公司于本判決生效后十日內(nèi)一次性賠償楊群保險(xiǎn)金1120132元。

壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)條款一般約定，被保險(xiǎn)人變更職業(yè)或工種應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，并明確沒(méi)有通知而應(yīng)承擔(dān)的后果。

陳諾老師在《理賠焦點(diǎn)》相關(guān)課程中說(shuō)過(guò)：“投保人在投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知其職業(yè)。因投保人職業(yè)告知不實(shí)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)體承保，則應(yīng)區(qū)分其職業(yè)類(lèi)別是否會(huì)導(dǎo)致核保作加費(fèi)或拒保處理，理賠時(shí)可分別考慮，按實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的比例予以賠付或者不予給付保險(xiǎn)金?！?/span>