湖北衅匮贸易有限公司

2022年1月28日，相互寶這個(gè)用戶一度超一億人的互助平臺(tái)將停止運(yùn)營(yíng)。2022年1月21日，相互寶迎來了關(guān)停前最后一期公示。頁面顯示，目前有超過1094萬相互寶成員開啟了保障延續(xù)方案，以最后一次參與分?jǐn)偟?495萬人來看，轉(zhuǎn)化率超過了13.5%。

所謂的保障延續(xù)方案是指相互寶現(xiàn)有用戶將全部“無縫銜接”到由螞蟻保保險(xiǎn)代理公司代理的，由陽光保險(xiǎn)、人保健康保險(xiǎn)承保的三種產(chǎn)品上：健康福重疾1號(hào)(大病版)、健康福防癌1號(hào)(慢性版)、健康福防癌1號(hào)(老年版)，最高投保保額分別為10萬（59周歲以下）和4萬（60~70周歲）。

根據(jù)延續(xù)方案，相互寶老會(huì)員轉(zhuǎn)投商業(yè)保險(xiǎn)，可享受三個(gè)月的免費(fèi)期且不需要重新健康告知，無等待期。

相比相互寶，商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是比較明確的：一是法律關(guān)系上不再是互助，而是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的合同，受保險(xiǎn)法律法規(guī)的約束；二是保費(fèi)是確定的，在保險(xiǎn)期內(nèi)根據(jù)既定的費(fèi)率水平交納保費(fèi)，不像相互寶，采用互助分?jǐn)倷C(jī)制；三是保障性更高更明確。

這三款產(chǎn)品都是一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司都可以銷售。這類產(chǎn)品因?yàn)椴荒苊魑谋ＷC續(xù)保，一直不被業(yè)內(nèi)人看好，但因?yàn)楫a(chǎn)品的性價(jià)比高，需求比較旺盛。網(wǎng)上很多精算師測(cè)算，該類產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率已接近相互寶，從而造成了高轉(zhuǎn)化率。

相互寶因?yàn)槠涫潞蠓謹(jǐn)?，不設(shè)資金池，初始分?jǐn)偨痤~低，造成了上線首月參與人數(shù)達(dá)2000萬。三年累計(jì)救助了18萬用戶，募集風(fēng)險(xiǎn)金達(dá)二百多億。

如果考慮到相互寶的用戶有60%來自三線城市，更加證明互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的滲透率之高，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)主體無法企及的。

但無論如何，相互寶即將告別歷史舞臺(tái)，除了上述講的它對(duì)于喚醒客戶需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)教育方面的貢獻(xiàn)外，在數(shù)據(jù)積累上，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了很高的參考價(jià)值。

另外在創(chuàng)新管理體系上，亦可以啟發(fā)傳統(tǒng)保險(xiǎn)主體公司，比如讓用戶通過“保險(xiǎn)陪審員”制度參與賠付，比如較低的管理費(fèi)用率（8%）達(dá)到相對(duì)高的管理效率等等。

但最大的啟發(fā)可能在于網(wǎng)絡(luò)互助把高高在上的保險(xiǎn)變成了普羅大眾的必需品。舊時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家。有媒體這么評(píng)論：

網(wǎng)絡(luò)互助的火爆，也讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司意識(shí)到價(jià)格高昂的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是大多數(shù)普通民眾所能負(fù)擔(dān)，這也讓他們開始與水滴公司、微保、螞蟻保等這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行合作，開發(fā)價(jià)格較低的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)，極大地使自家產(chǎn)品完成了數(shù)億用戶的觸達(dá)；

除了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，險(xiǎn)企們還在聯(lián)合這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)大力推動(dòng)惠民保項(xiàng)目的落地，以保本微利的經(jīng)營(yíng)方式積極讓商保與社保相銜接，增加在國(guó)家醫(yī)療改革中的主動(dòng)地位和相應(yīng)話語權(quán)；

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年12月1日，全國(guó)27省114個(gè)地區(qū)239個(gè)地級(jí)市推出了上百種惠民保類產(chǎn)品，參保人數(shù)達(dá)9600萬人，保費(fèi)收入突破百億元大關(guān)。

當(dāng)然，相互寶在后期，因?yàn)槎▋r(jià)上的一刀切，造成逆選擇風(fēng)險(xiǎn)加大，分?jǐn)偨痤~逐級(jí)上升，使得參與人數(shù)逐漸減少，風(fēng)險(xiǎn)敞口變大，這是值得總結(jié)的。成也網(wǎng)絡(luò)，敗也網(wǎng)絡(luò)。

歷史的車輪滾滾，保險(xiǎn)主體接過了相互寶的接力棒，在更深更全面的領(lǐng)域保障普通百姓的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

再見，相互寶；加油，保險(xiǎn)！