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近期國(guó)務(wù)院督查組到河南暗訪保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，正如大家預(yù)計(jì)的一樣，個(gè)別車型的單交強(qiáng)存在拒?；蛘叽钍燮渌ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的情況。

所有的理由都不足以成為拒保和強(qiáng)制搭售的借口，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例第十條規(guī)定：投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保；交強(qiáng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例第十三條規(guī)定：簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。

從媒體公開(kāi)報(bào)道中看到，這類事件已經(jīng)成為行業(yè)的痼疾了，經(jīng)常被媒體指摘為“把交強(qiáng)險(xiǎn)當(dāng)作生財(cái)之道”……事實(shí)上，除了這種風(fēng)暴似的督查和媒體曝光，大家更應(yīng)該思考問(wèn)題產(chǎn)生的原因。

近日我們聯(lián)系了北方某主體公司的支公司的負(fù)責(zé)人陳總，探討現(xiàn)象背后的本質(zhì)，從他的視角，可以歸納出以下矛盾造成了目前問(wèn)題：

一是總體上不賺不虧原則和地區(qū)車型之間巨大差異的矛盾

交強(qiáng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例第六條：國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。陳總說(shuō)，在實(shí)際工作中因?yàn)榈貐^(qū)差異和車型差異，交強(qiáng)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)之間差異較大。

他舉例說(shuō)，南方地區(qū)的私家車交強(qiáng)險(xiǎn)因?yàn)橘r償標(biāo)準(zhǔn)大于北方，賠付率較高，北方賠付率就低，就會(huì)出現(xiàn)南北方市場(chǎng)差異較大，也就是說(shuō)北方的私家車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率偏高，但同樣是在北方，車型之間的賠付率很大，有些車型的賠付率已經(jīng)達(dá)200%，不用考慮其他因素；

至于媒體說(shuō)的交強(qiáng)險(xiǎn)虧損是經(jīng)營(yíng)不善造成的，陳總說(shuō)不排除有這種情況，但是如果部分車型行業(yè)的總體賠付率過(guò)100%，那就不是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，而是費(fèi)率制定的問(wèn)題了。他期待下一步改革時(shí)，能充分考核到地區(qū)差異和車型差異，使得費(fèi)率能更貼近市場(chǎng)。

二、總體盈利情況與機(jī)構(gòu)考核承保利潤(rùn)的矛盾

2021年是車險(xiǎn)綜合改革后的第一個(gè)完整年度，全年交強(qiáng)險(xiǎn)完成保費(fèi)2374億元，承保虧損44億元，但是投資收益分?jǐn)偭?6億元，與承保虧損44億元相抵之后，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體仍然盈利42億元。

也就是說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)承保費(fèi)率還有下降的空間。但是陳總說(shuō)，行業(yè)里的機(jī)構(gòu)的kpi規(guī)則均不會(huì)考慮投資收益，只考核承保利潤(rùn)，在目前承保利潤(rùn)虧損的情況下，即便承保利潤(rùn)很高，仍然沒(méi)辦法提高機(jī)構(gòu)承保單交強(qiáng)的積極性；

三、政策性保險(xiǎn)和市場(chǎng)化商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的矛盾

陳總說(shuō)拒賠是非常無(wú)奈的事情，一方面行業(yè)說(shuō)要有社會(huì)責(zé)任，另一方面績(jī)效考核或者行業(yè)增速評(píng)估都包括了交強(qiáng)險(xiǎn)。他舉例說(shuō)自己的一些客戶他也沒(méi)辦法處理，造成客戶流失。

有時(shí)社會(huì)責(zé)任感甚至和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求是相違背的。因?yàn)榇罅康母唢L(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積聚，會(huì)造成保險(xiǎn)公司償付能力的下降。從微觀的角度看，處于虧損狀態(tài)的商業(yè)型機(jī)構(gòu)很難在行業(yè)立足，人員不穩(wěn)定，服務(wù)能力下降；

四是市場(chǎng)變化速度與決策流程之間的矛盾

市場(chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本不只是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部因素，也取決于當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾憝h(huán)境和司法環(huán)境等外部因素，這些因素是流動(dòng)變化的，但是交強(qiáng)險(xiǎn)作為一個(gè)政策性險(xiǎn)種，其調(diào)整有一個(gè)相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)和漫長(zhǎng)的時(shí)間。

根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布；根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險(xiǎn)公司相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度較大的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽(tīng)證。

希望陳總這類來(lái)自基層的微弱的聲音被更多人聽(tīng)到，以便在車險(xiǎn)改革的道路中，解決行業(yè)發(fā)展的深層次矛盾，惠及億萬(wàn)車主以及眾多的從業(yè)者。