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2021年12月底，行業(yè)發(fā)布新能源車險專屬條款，也就是距今新能源車險經(jīng)營已滿一個完整年度。不管保險公司是否歡迎新能源車險，粉墨登場的新能源車險勢如破竹，已逐漸占據(jù)重要地位。就像網(wǎng)上源源不斷的對新能源車充電問題的吐槽，也絲毫阻擋不了新能源車占比屢創(chuàng)新高一樣。

甚至從某個角度來說，新能源車險就是未來車險的型態(tài)：高賠付、低費用、責任全。正視新能源車險和優(yōu)化新能源險車險經(jīng)營，決定未來公司的車險格局。

見微知著，管中窺豹，我們摘取了東部某保費大省的2022年新能源車險的經(jīng)營數(shù)據(jù)，供讀者觀察一年來新能源車險的發(fā)展情況，以及預估未來新能源車險的發(fā)展態(tài)勢。

一、新能源車險增速驚人

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源汽車銷量為688.7萬輛，市場占有率提升至25.6%。2022年，我國乘用車的新能源滲透率達到27.6%，較2021年提升12.6個百分點，專家預測，2023年我國新能源乘用車銷量為850萬輛，總體狹義乘用車銷量2350萬輛，2023年新能源汽車滲透率將達36%。

體現(xiàn)在保險市場上，新能源車險的增速驚人。2022年，該地區(qū)全年完成新能源車險67億元，占車險市場的比重為11.75%。從趨勢來看，2022年1月新能源車險在車險市場的占比為6.31%，到12月底，該數(shù)據(jù)已提升到13.76%。

從新車保費來看，2022年1-12月，該地區(qū)累計承保新能源新車保費36.06億元，也就是說新車保費占了所有新能源車險保費的54%左右。

該地區(qū)2022年全年新能源新車保費占車險市場新車保費中的比重為37.06%，

二、保險公司態(tài)度謹慎

2022年該地區(qū)新能源車商業(yè)險自主定價系數(shù)行業(yè)平均值是1.06，新能源車商業(yè)險NCD系數(shù)行業(yè)平均是0.9，也就是新能源車險的總折扣率為95.4%。

可供參考的數(shù)據(jù)是，12月當月該地區(qū)市場商業(yè)車險的折扣率為64.08%，即使考慮到新能源車NCD系數(shù)比燃油車的NCD系數(shù)高的因素，新能源車商業(yè)險的自主系數(shù)遠高于傳統(tǒng)燃油車。

從新舊車情況來看，該地區(qū)2022年新能源車商業(yè)險新車的自主定價系數(shù)行業(yè)平均值是1.11，可參考的是，該地區(qū)2022年12月當月市場新車自主系數(shù)均值為1.03，可見新車方面新能源車系數(shù)高于燃油車。該地區(qū)2022年新能源車商業(yè)險舊車的行業(yè)平均值是1.02，結合當?shù)剀囯U舊車均值指標來高，舊車方面新能源車自主系數(shù)高于燃油車。

因此我們可以得出結論，各保險公司對新能源車的新舊車采取的自主系數(shù)平均水平高于傳統(tǒng)燃油車，說明行業(yè)對新能源車的承保持謹慎態(tài)度。

三、理賠率高居不下

對于充分競爭的車險市場來說，承保謹慎的原因在于車型的賠付率過高。據(jù)行業(yè)交流得知，2022年12月該地區(qū)車險綜合賠付率為65.72%，綜合成本率為89.29%，優(yōu)于市場預期。

受于數(shù)據(jù)限制，新能源車險的準確數(shù)據(jù)不得而知。據(jù)該地區(qū)車險資深人士了解，新能源車家用車的綜合賠付率大致在85%左右，與行業(yè)預設水平基本相符，但部分新能源車型賠付率極高，比如非營業(yè)承保的小噸位的新能源廂貨，真實使用性質存疑

……

一方面是洶涌而至的保費大潮，一方面是理性控制下的成本高企，一邊是車主對保費貴的叫苦不迭，一邊是承保虧損，新能源車險的經(jīng)營矛盾日益突出，這些矛盾的解決并非一個行業(yè)短期內可以解決，涉及到新能源產(chǎn)業(yè)鏈的多重因素。

未來的可能交給時間，當下的問題留給自己。

好消息是，上述業(yè)內人士稱，二次綜改提高商業(yè)車險自主系數(shù)的上限，對于新能源車險有一定的正面作用，可以提高承保能力和保費充足度。

另外，新能源車車型較多，風險特點各不相同，保險公司加強研究，差異化車型可能會有不錯的成績。

隨著車險綜改的推進，低賠付率的車型的賠付率會逐漸抬升，低費用高賠付未來是車險市場的常態(tài)，新能源車險是未來整體車險市場的預演。目前的問題不在于要不要做新能源車險的問題，而在于怎么做的問題。

毫不夸張地說，新能源車險的經(jīng)營，是目前車險行業(yè)的一場大考。