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幾乎隔一段時(shí)間就會(huì)有一個(gè)“史上最嚴(yán)車險(xiǎn)監(jiān)管措施”出臺(tái)，監(jiān)管年年有，問(wèn)題年年在。

沒(méi)有人愿意主動(dòng)返傭金，辛辛苦苦一年，幾十元都賺不到。但不返不行，4S店送保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的送修資源進(jìn)到合作修理廠，并且提高配件價(jià)格，修理廠自己貼錢買車險(xiǎn)。

還有電銷，系數(shù)很低，業(yè)務(wù)員把費(fèi)用貼光了還是很難拼。大公司有大量的機(jī)構(gòu)和員工，把自主系數(shù)做低，把薪資提高，去中介化。

沒(méi)有哪個(gè)保險(xiǎn)公司愿意冒著被處罰的風(fēng)險(xiǎn)去突破報(bào)行合一，但是不突破就沒(méi)有業(yè)務(wù)，節(jié)奏有點(diǎn)跟不上，大公司抬著抬著，開(kāi)始收割業(yè)務(wù)，小公司跟著跟著，突然行業(yè)自律，行情斷崖似下跌，小公司也只能歇菜。

更嚴(yán)重的是小公司是一直暴露在別人的槍口下的，主要是經(jīng)代渠道，一動(dòng)就昭告天下了，再隱秘也可能會(huì)被告密，大公司的隱蔽性是極強(qiáng)的，也是多元的，比如大家也都了解市場(chǎng)上的新車是哪個(gè)公司在放，但是好像也都無(wú)可奈何。

因此，車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的一個(gè)基礎(chǔ)是公平，但是又不能做到絕對(duì)公平，始終在治而亂、亂而治的動(dòng)態(tài)調(diào)整中。

小公司覺(jué)得不公平，為什么大公司行業(yè)話語(yǔ)權(quán)重，主管機(jī)關(guān)在處罰上還在偏袒他們？

大公司覺(jué)得不公平，為什么報(bào)行合一我就比小公司要低一些，而且我們還要承擔(dān)很多中小公司不能保的業(yè)務(wù)，如果全面放開(kāi)，我的機(jī)構(gòu)和服務(wù)可以碾壓你們。

……

剪不斷理還亂的狀況，要讓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手完全達(dá)成一致是不可能的。在人人都有罪的情況下，所有人都會(huì)抱著僥幸，頻繁沖擊監(jiān)管紅線。

毋庸質(zhì)疑近些年車險(xiǎn)的進(jìn)步，這是改革的成果。車險(xiǎn)目前沒(méi)有出現(xiàn)系統(tǒng)性問(wèn)題，反而很多案例是中小公司非車經(jīng)營(yíng)不善造成償付能力不足，但是車險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序（簡(jiǎn)單說(shuō)市場(chǎng)費(fèi)用問(wèn)題）一直存在較大隱憂。

以市場(chǎng)費(fèi)用為例，管與不管都存在很多問(wèn)題，這個(gè)尺度的把握也非常有難度。

如果不執(zhí)行報(bào)行合一，據(jù)實(shí)列支，那短期行為沒(méi)辦法控制，監(jiān)管單位控制不了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司上級(jí)控制不了下級(jí)，行業(yè)安全有問(wèn)題，也存在非常多的應(yīng)收應(yīng)付問(wèn)題，中間人的逐利問(wèn)題等等。

執(zhí)行報(bào)行合一，市場(chǎng)又按自己的慣性發(fā)展，有很多的賬外費(fèi)用，利用虛開(kāi)增值稅套取費(fèi)用的情況存在非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定和穩(wěn)健發(fā)展，事關(guān)幾億車主和數(shù)百萬(wàn)從業(yè)人員，也成為利益糾葛之地，加上行業(yè)較特殊，像是一個(gè)信息繭房，不為外人道。

在實(shí)際操作中，各地主管單位在執(zhí)行上也是五花八門，因?yàn)楣賳T的想法因人而異，立場(chǎng)也不盡相同。

比如有些地方的小公司和大公司的報(bào)行合一的標(biāo)準(zhǔn)相差十多個(gè)百分點(diǎn)，有些地區(qū)的最大差異只有二個(gè)百分點(diǎn)；

在處罰力度上也不一樣，有些處罰較輕，有些是直接停業(yè)；

有些地區(qū)直接劃定各公司的保費(fèi)，就差把所有業(yè)務(wù)都?xì)w在共保體，然后大家排排坐分果果了，有些領(lǐng)導(dǎo)巴不得市場(chǎng)就一家保險(xiǎn)公司，這樣就一勞永逸了；

比如某些地區(qū)一方面管控報(bào)行合一，一方面限定自主系數(shù)；

也有一些地區(qū)管理相對(duì)科學(xué)，雖然地在臺(tái)風(fēng)地區(qū)，但是綜合成本率可控，大中小公司之間都有合適的空間。

……

成功的改革，一定是讓車主得到實(shí)惠，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控，各公司差異化發(fā)展并不斷推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新。

倘若都按報(bào)行合一，都不會(huì)也不敢突破，比例貼進(jìn)市場(chǎng)實(shí)際，大家各司其職，大公司的有大公司的優(yōu)勢(shì)，小公司有小公司的優(yōu)勢(shì)，為客戶服務(wù)的一線代理人有合理的收入，保險(xiǎn)公司綜拓成本率可控，那是極好的。

但目前似乎“投保難、理賺難”的傾向越來(lái)越明顯，一個(gè)重要的原因是各主體越來(lái)越“精致”了。另一方面，表面的平靜又難掩暗流涌動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。

這是一道全行業(yè)的難題，解決這一難題需要有大多數(shù)人的共識(shí)，管理者的初衷，科學(xué)管理的能力和公平公正的執(zhí)法環(huán)境等等，這并不是一件簡(jiǎn)單的事情。

比如管理機(jī)關(guān)近些年調(diào)整頻繁，管理框架不穩(wěn)定，政策一直處于變化中；

比如提高管理能力，實(shí)時(shí)監(jiān)控到財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的綜合成本率數(shù)據(jù)，監(jiān)管前置，防范于未然。盡量避免長(zhǎng)臂管理，尊重主體的市場(chǎng)地位，而不是簡(jiǎn)單粗暴的干涉；

比如科學(xué)地設(shè)置適應(yīng)本地市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)水平，該保護(hù)的有充足的公開(kāi)的理由，該打擊的有充分的依據(jù)，而不是桌底下的秘密

……

這一切的前提，是我們要明白所謂的市場(chǎng)規(guī)范是什么？

無(wú)論怎樣，讓行業(yè)回歸正常，讓從業(yè)者為行業(yè)自豪，讓市場(chǎng)發(fā)揮作用，讓大家堅(jiān)守底線是大家共同目標(biāo)，也就是行業(yè)的最大公約數(shù)。

車險(xiǎn)市場(chǎng)到底什么時(shí)候可以規(guī)范？可能這個(gè)問(wèn)題暫時(shí)不會(huì)有答案，但它是值得大家期待和努力的。