湖北衅匮贸易有限公司

最近，中部某省行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文，要求行業(yè)謹(jǐn)慎承保東部某省牌照異地車(chē)業(yè)務(wù)，文件稱(chēng)：

“經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)有會(huì)員公司承保的某省車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括大貨車(chē)，特別是高價(jià)車(chē)過(guò)戶(hù)車(chē)）存在驗(yàn)車(chē)照片造假、購(gòu)車(chē)發(fā)票造、錄單時(shí)篡改車(chē)輛相關(guān)信息等問(wèn)題，繞過(guò)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)及公司風(fēng)控系統(tǒng)管控，承保車(chē)輛異地出險(xiǎn)且案件性質(zhì)存疑較多，呈現(xiàn)團(tuán)伙案件性質(zhì)，在全國(guó)流竄作案，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高?！?

多位讀者向我們反映這種情況在中西部地區(qū)并不鮮見(jiàn)，并長(zhǎng)期存在，而且某頭部公司頻頻中招。一位業(yè)務(wù)員說(shuō)他接了一個(gè)業(yè)務(wù)，他發(fā)給公司報(bào)價(jià)，結(jié)果公司收到同一個(gè)車(chē)子的另外的報(bào)價(jià)需求，但是他的這份行駛證是P過(guò)的，李鬼遇到了李逵。

還有個(gè)業(yè)務(wù)員做了一個(gè)新車(chē)，結(jié)果剛承保就發(fā)生“爆頭”案件，也就是接近全損，并且車(chē)子已經(jīng)在異地的4S店。經(jīng)核查，一整套材料都是假的，其實(shí)是一個(gè)舊車(chē)，P出了發(fā)票、車(chē)輛合格證等等，去異地公司按新車(chē)承保。

如果拒賠呢，那立刻就訴訟，一切都安排好了。

很多未經(jīng)歷過(guò)的業(yè)務(wù)員和核保人員都很難理解，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的錯(cuò)誤，不是有行業(yè)平臺(tái)嗎，車(chē)架號(hào)應(yīng)該能關(guān)聯(lián)到車(chē)輛相關(guān)信息。

對(duì)于這個(gè)認(rèn)知偏差，我咨詢(xún)了行業(yè)權(quán)威人士，得到的答案是目前的行業(yè)平臺(tái)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全區(qū)域全維度匹配校驗(yàn)覆蓋，所以給不法分子可乘之機(jī)，給行業(yè)帶來(lái)巨大損失。

盡信書(shū)不如無(wú)書(shū)，恰好是部分區(qū)域的核保人員依賴(lài)行業(yè)平臺(tái)，放松了人工審核的工作，甚至有人專(zhuān)門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)自核時(shí)間段進(jìn)行操作，成功承保。

不止是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，因?yàn)槿狈θ采w的實(shí)時(shí)匹配校驗(yàn)查詢(xún)平臺(tái)，也給保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來(lái)利益損害。

現(xiàn)在已進(jìn)入信息化時(shí)代，大數(shù)據(jù)的登記、存儲(chǔ)、開(kāi)發(fā)和運(yùn)用成為各行各業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的有力支撐。保險(xiǎn)行業(yè)以數(shù)據(jù)為經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，目前分散在各保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)成為了數(shù)據(jù)孤島，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全行業(yè)、全口徑的大數(shù)據(jù)運(yùn)用和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)精算，不得不說(shuō)是一個(gè)遺憾。

保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的全口徑集中登記，包括承保、批單、保全和理賠等全部交易數(shù)據(jù)，再運(yùn)用大數(shù)據(jù)匹配校驗(yàn)和算法技術(shù)，不僅可以對(duì)行業(yè)產(chǎn)品定價(jià)、防范惡意投保道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估監(jiān)測(cè)提供有力支持，還可以確保行業(yè)數(shù)據(jù)安全。

我國(guó)金融集中登記制度建立已久。如銀行賬戶(hù)和交易記錄在人民銀行集中登記，證券開(kāi)戶(hù)和交易在交易所集中登記，債券和信托分別在中央國(guó)債登記結(jié)算公司和中國(guó)信托登記公司集中登記，上述這些金融交易數(shù)據(jù)均是全口徑實(shí)時(shí)集中登記的。

而保險(xiǎn)業(yè)的大量交易數(shù)據(jù)還在保險(xiǎn)公司各自的數(shù)據(jù)庫(kù)里，只有人身險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)及部分理賠數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)集中登記，但是它們還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)全覆蓋檢索匹配應(yīng)用。

因此，建立保險(xiǎn)行業(yè)全口徑實(shí)時(shí)交易（承保，批改、保全和理賠等）數(shù)據(jù)行業(yè)集中登記制度，補(bǔ)齊行業(yè)數(shù)據(jù)制度短板，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)為行業(yè)所用，十分迫切。

前述怪現(xiàn)象和不法行為的出現(xiàn)，也是其鉆了行業(yè)數(shù)據(jù)管理的漏洞才得逞的。

保險(xiǎn)反欺詐不僅僅是將欺詐成功者法辦，更是要事前制度性防范，建立行業(yè)數(shù)據(jù)集中登記制度，以此為基礎(chǔ)搭建低成本、高效、全口徑大數(shù)據(jù)校驗(yàn)機(jī)制，構(gòu)建隱形而強(qiáng)大的信息化數(shù)據(jù)化防線(xiàn)，是可行的反欺詐工作思路。

按初步的設(shè)想，可以依托每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的唯一識(shí)別碼進(jìn)行查詢(xún)和匹配校驗(yàn)（如居民身份證號(hào)、組織機(jī)構(gòu)代碼、車(chē)駕號(hào)、設(shè)備標(biāo)識(shí)碼等等），行業(yè)在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以調(diào)取，消費(fèi)者也可以實(shí)時(shí)查詢(xún)到保單信息，這樣也可以杜絕一些以保險(xiǎn)為名的欺詐行為。

但這些，都需要建立保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)集中登記制度。