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在實(shí)際業(yè)務(wù)中，經(jīng)常會(huì)有物業(yè)經(jīng)理抱怨說物業(yè)公司保公眾責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)坑，物業(yè)公司買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)嫁自己在物業(yè)管理中的責(zé)任問題，但公眾責(zé)任險(xiǎn)的這個(gè)產(chǎn)品與物業(yè)公司需求不太匹配。

雖然有這個(gè)意識(shí)，但是物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)時(shí)仍然存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，業(yè)務(wù)人員要特別為客戶把好關(guān)。

我們先了解下物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)以及它和公眾責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別。

物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向物業(yè)管理企業(yè)收取保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)物業(yè)管理企業(yè)因管理或從事管理的過程中的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由參加物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的物業(yè)管理企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)可以說是一種特定的公眾責(zé)任險(xiǎn)，是基于物業(yè)和業(yè)主簽訂的《物業(yè)管理合同》，對特定的責(zé)任負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。適應(yīng)場景：小區(qū)、寫字樓、商場等物業(yè)管理服務(wù)公司。

簡單說：物業(yè)管理公司因管理不當(dāng)，導(dǎo)致第三方（ 通常為業(yè)主）的人身或財(cái)產(chǎn)受損害了，受損害的第三方向物業(yè)提出索賠，這時(shí)候保險(xiǎn)公司可以替物業(yè)管理公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是保障物業(yè)公司在保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)以及由于意外事故造成第三者財(cái)產(chǎn)或人身的損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；

公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無形的，不確定的，補(bǔ)償?shù)膶ο笾饕槍Φ氖巧鐣?huì)公眾；而物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍相對有限。例如商場而言，各店主與物業(yè)屬于一個(gè)經(jīng)營場所共同責(zé)任方，當(dāng)?shù)谌邅磉@里消費(fèi)所引起的損失理應(yīng)由店主與物業(yè)共同承擔(dān)，然后按責(zé)任分擔(dān)，保障的是物業(yè)公司的特定賠償責(zé)任。

所以這就可以理解物業(yè)公司他們的需求了，他們更需要的是物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)。

但是在實(shí)操中，仍然要注意一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

為了控制一些風(fēng)險(xiǎn)，有部分公司的物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)的條款中會(huì)設(shè)置一個(gè)免賠條款：業(yè)主專有的房屋、裝修、附屬設(shè)施及房屋內(nèi)業(yè)主的個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。

這大概基于兩個(gè)考慮，一是保險(xiǎn)責(zé)任基于雙方的物業(yè)管理合同，這個(gè)合同五花八門，風(fēng)險(xiǎn)不好管控，基于一般的常識(shí)，物業(yè)主要負(fù)責(zé)公共區(qū)域的維護(hù)和管理，業(yè)主專有的部分不在物業(yè)管理范圍內(nèi)。二是基于管控道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮。

但這里會(huì)有一個(gè)很大的問題，比如水管漏水導(dǎo)致的業(yè)主個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失要不要賠償？水管一般是物業(yè)管理的范圍，但是滲水影響的是業(yè)主個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

據(jù)了解，在實(shí)際業(yè)務(wù)場景中，這類爭議出現(xiàn)頻率較高。

如果這個(gè)不賠償，物業(yè)公司會(huì)覺得這個(gè)產(chǎn)品與自己的期望落差太大，價(jià)格貴，但是針對性不強(qiáng)。

所以業(yè)務(wù)員要特別注意各公司的條款，如果有這個(gè)免賠條款的，一定要買上該免賠對應(yīng)的附加險(xiǎn)，類似停車場和電梯責(zé)任一樣。