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原告于 2017 年 5 月 26 日在 XX 保險(xiǎn)公司為“2017 - 2018 年貴州聯(lián)通通信寬帶接入工程”投保建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自 2017 年 5 月 27 日至 2018 年 12 月 31 日，涵蓋 20 名工人，田XX是被保險(xiǎn)人之一，保險(xiǎn)金額分別為團(tuán)體意外傷害險(xiǎn) 30 萬(wàn)元/人、附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn) 3 萬(wàn)元/人。保險(xiǎn)單的第 8 條、第 9 條規(guī)定了特定作業(yè)條件及特種行業(yè)崗位的免責(zé)情形，經(jīng)被告員工手抄在《投保單》上，原告蓋章確認(rèn)。2018 年 5 月 29 日 19 時(shí)許，田XX在望謨縣施工時(shí)意外觸電，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。原告與田XX繼承人協(xié)商后支付 40 萬(wàn)元死亡賠償預(yù)付金，田XX繼承人出具《委托書》委托原告向被告申請(qǐng)理賠。被告以田XX系高處作業(yè)且無(wú)特種作業(yè)操作證為由拒賠。

XX 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)單第 8 條規(guī)定，被保險(xiǎn)人從事高空（高處）作業(yè)或樓宇墻外作業(yè)時(shí)，必須按照相關(guān)行業(yè)安全管理規(guī)定（如佩戴安全繩、安全帶或安裝防護(hù)網(wǎng)架等安全設(shè)施設(shè)備）開(kāi)展作業(yè)活動(dòng)，否則對(duì)可能發(fā)生的人身傷亡及醫(yī)療費(fèi)用不承擔(dān)賠償責(zé)任，且依據(jù) GB/T3608《高處作業(yè)分級(jí)》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，凡在有可能墜落的高處進(jìn)行施工作業(yè)，當(dāng)墜落高度距離基準(zhǔn)在 2 米及 2 米以上時(shí)即為高空（高處）作業(yè)；同時(shí)依據(jù)第 9 條，被保險(xiǎn)單位員工如涉及特種行業(yè)崗位，根據(jù)《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》之規(guī)定，必須持有國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局簽發(fā)的特種作業(yè)操作或國(guó)家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督管理局簽發(fā)的特種設(shè)備作業(yè)證上崗，否則不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本次事故中，田XX系在高處作業(yè)且未能提供特種作業(yè)操作證，符合保險(xiǎn)合同約定的免賠情形，故而拒絕賠付。

原、被告之間的保險(xiǎn)合同合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。田XX在施工過(guò)程中意外觸電死亡，此情形不屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍。關(guān)于被告稱田XX在 2 米以上高空作業(yè)且未持特種作業(yè)操作證屬于免賠情形，法院經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)，本案中無(wú)證據(jù)佐證田XX是否在 2 米以上高空作業(yè)以及該作業(yè)是否屬于特種行業(yè)且需持特種設(shè)備作業(yè)證上崗，同時(shí)保險(xiǎn)單、投保單中雖有被告員工手抄的特別約定且有原告蓋章，但字體內(nèi)容多、小且模糊不清，難以引起注意。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，該免賠條款不產(chǎn)生效力。又因田XX繼承人已將保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)授權(quán)給原告，原告要求被告賠付 30 萬(wàn)元的訴請(qǐng)予以支持，對(duì)利息請(qǐng)求因無(wú)依據(jù)予以駁回。

在本案中，保險(xiǎn)公司雖在保險(xiǎn)單和投保單中有關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)定，但未能充分履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致免責(zé)條款效力存疑。這提示保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于免責(zé)條款應(yīng)采用顯著方式提示投保人，如加大加粗字體、單獨(dú)列示等，并詳細(xì)解釋條款含義。對(duì)于投保人而言，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，尤其是免責(zé)部分，若有疑問(wèn)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通確認(rèn)。法院依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定及案件事實(shí)作出的判決，合理地平衡了雙方的權(quán)益，既保障了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也督促保險(xiǎn)公司規(guī)范合同訂立流程，有利于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平與秩序。