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保險公司稱調(diào)休時間不屬于法定節(jié)假日，拒賠意外傷害雙倍保險金？#意外險理賠律師

2025年01月19日
11:30
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

保險合同，本應(yīng)是保障權(quán)益的堅實盾牌。然而在本案中，這份合同卻成為了雙方爭議的焦點。一方緊摳條款字眼，認(rèn)為事故發(fā)生時間不在狹義的法定節(jié)假日當(dāng)天，不應(yīng)雙倍賠付；另一方則從整體放假安排出發(fā)，堅信符合賠付條件。同樣的合同條款，截然不同的解讀，背后究竟是理解偏差，還是立場差異？讓我們一同走進這起保險理賠糾紛

一、案件簡要事實

2021 年 9 月 19 日 15 時 20 分許，第三人李XX駕駛貴ＧＰ×××× 號小型普通客車，搭載陳 XX 等人，沿黃望線行駛至安順市西秀區(qū)雞場鄉(xiāng)石臘塘村時，與對向車輛碰撞。此次事故導(dǎo)致陳 XX 經(jīng)搶救無效死亡，多人受傷。

此前，李XX為該車在 XX 保險公司投保了貴州 “任我行” 駕駛?cè)藛T意外險，涵蓋駕駛或乘坐非營運汽車意外傷害身故、殘疾給付，每人保險金額 10 萬元，總保險金額 70 萬元；還有法定節(jié)假日駕駛或乘坐非營運汽車意外傷害身故、殘疾給付，每人保險金額 10 萬元，總保險金額 70 萬元。保險期間自 2020 年 10 月 25 日零時起至 2021 年 10 月 24 日二十四時止。

陳 XX 的法定第一順序繼承人中，陳吉X、陳呂X自愿放棄后續(xù)賠償繼承權(quán)，張XX作為其長女張某 1、次女張某 2 的監(jiān)護人，代替她們放棄繼承聲明。后陳 XX 的親屬（原告）向法院起訴，要求 XX 保險公司支付保險金，認(rèn)為陳 XX 的死亡符合保險賠付條件。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認(rèn)為，雖然陳 XX 在保險期間內(nèi)遭遇事故不幸身亡，但對于原告主張的法定節(jié)假日意外傷害雙倍給付保險金，并不符合賠付條件。

從保險條款規(guī)定來看，《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司附加法定節(jié)假日意外傷害雙倍給付保險條款》明確指出，法定節(jié)假日指《全國年節(jié)及紀(jì)念日放假辦法》中規(guī)定的全體公民放假的節(jié)日以及與節(jié)日相連的放假調(diào)休日，且具體休假時段以每年國務(wù)院發(fā)布的為準(zhǔn)。其中，全體公民放假的節(jié)日包括元旦、春節(jié)、清明節(jié)、勞動節(jié)、端午節(jié)、中秋節(jié)和國慶節(jié)等。就 2021 年中秋節(jié)而言，依據(jù)《全國年節(jié)及紀(jì)念日放假辦法》，中秋節(jié)放假 1 天，即農(nóng)歷中秋當(dāng)日。而國務(wù)院辦公廳關(guān)于 2021 年部分節(jié)假日安排通知，雖 9 月 19 日至 21 日放假調(diào)休，但真正的中秋節(jié)當(dāng)日為 9 月 21 日。所以，保險公司認(rèn)為陳 XX 于 9 月 19 日發(fā)生事故，不在嚴(yán)格意義上的法定節(jié)假日當(dāng)天，不符合法定節(jié)假日意外傷害雙倍給付的條件，故而拒絕支付這部分雙倍保險金。

三、法院認(rèn)為

首先，李XX投保的意外險未指定受益人，陳 XX 的人身保險金可作為遺產(chǎn)由繼承人繼承，張偉代未成年人放棄繼承損害其利益，放棄行為無效。其次，與人保紫云支公司出單，人保安順分公司蓋章，所以與投保人達成保險合同合意的是 XX 保險公司。最后，關(guān)于爭議焦點，根據(jù)相關(guān)放假規(guī)定及保險條款對法定節(jié)假日的定義，2021 年中秋節(jié)休假時段為 9 月 19 日至 21 日。且保險條款作為格式條款，當(dāng)雙方理解有爭議時，應(yīng)作出不利于提供格式條款一方即 XX 保險公司的解釋，所以陳 XX 的死亡符合法定節(jié)假日意外傷害雙倍給付條件，XX 保險公司應(yīng)支付相應(yīng)保險金。

四、何帆律師評析

本案關(guān)鍵在于對法定節(jié)假日定義及保險格式條款的理解。保險公司依據(jù)條款細(xì)則，強調(diào)事故發(fā)生日非中秋當(dāng)日，拒賠雙倍保險金看似有理。然而，法院依據(jù)整體放假安排及對格式條款的解釋原則，作出公正判決。這提醒我們，在訂立保險合同過程中，投保人應(yīng)仔細(xì)研讀條款，尤其是涉及關(guān)鍵理賠條件的內(nèi)容。而保險公司在制定格式條款時，應(yīng)盡可能清晰明確，避免產(chǎn)生歧義。同時，監(jiān)護人在處理未成年人權(quán)益相關(guān)事務(wù)時，務(wù)必謹(jǐn)慎，不得損害未成年人合法利益。

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