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保險(xiǎn)律師咨詢：交通事故身亡，保險(xiǎn)公司可以以無證駕駛拒賠嗎？

2024年12月30日
09:20
來源：公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠案例研究
作者：

一、案件簡(jiǎn)要事實(shí)

原告張XX、張X1、張X2分別為死者張X3的女兒與父親。張X3就職于第三人XX合作社，擔(dān)任動(dòng)物疫病防治員一職。2020 年 4 月 18 日，該合作社向被告 XX 保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間從 2020 年 4 月 18 日 0 時(shí)起至 2021 年 4 月 17 日 24 時(shí)止，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋意外身故、殘疾，每人保額 60 萬元，張X3等 69 人被列為被保險(xiǎn)人，且保險(xiǎn)單指明若未指定受益人，則受益人為法定繼承人。2020 年 8 月 5 日 18 時(shí) 01 分，張X3駕駛電動(dòng)三輪車在道真自治縣與案外人嚴(yán)XX駕駛的渝Ｂ××××× 重型自卸貨車碰撞，事故導(dǎo)致張X3當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，張X3負(fù)主要責(zé)任，嚴(yán)XX負(fù)次要責(zé)任。8 月 7 日，被告 XX 保險(xiǎn)公司職工熊X在交警大隊(duì)組織的座談中表示，張X3所涉團(tuán)隊(duì)意外險(xiǎn)可賠付 60 萬元，但需提交死者身份證復(fù)印件、死亡證明等材料。然而后續(xù)保險(xiǎn)公司卻未予理賠，原告遂將其訴至法院。

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

XX 保險(xiǎn)公司在后續(xù)處理理賠事宜時(shí)改變態(tài)度，拒絕賠付。其主要理由如下：首先，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張X3所駕駛的車輛經(jīng)司法鑒定屬于機(jī)動(dòng)車范疇（摩托車），而張X3無有效機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛該車輛上路，違反了交通安全法規(guī)。按照一般保險(xiǎn)條款的通常理解，這種無證駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情形屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍。其次，保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)，在投保時(shí)已向投保人交付保險(xiǎn)條款，其中對(duì)于免責(zé)事項(xiàng)雖未特別對(duì)無證駕駛機(jī)動(dòng)車這一情形進(jìn)行單獨(dú)、醒目提示，但投保人作為理性的商業(yè)主體，理應(yīng)知曉并理解基本的保險(xiǎn)合同條款內(nèi)涵，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)此類違反法規(guī)上路駕駛致?lián)p的情況，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。再者，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度出發(fā)，無證駕駛極大地增加了交通事故發(fā)生的概率，若對(duì)這種情況仍予以賠付，將違背保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制的基本原則，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，也不符合保險(xiǎn)合同訂立之初對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的預(yù)期界定。

三、法院認(rèn)為

第三人XX合作社投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中包含張X3。張X3雖負(fù)事故主要責(zé)任，但其駕駛的由蓄電池供能的車輛，當(dāng)下并無明確法律界定為機(jī)動(dòng)車，張X3無法辦理相關(guān)牌照并非個(gè)人主觀過錯(cuò)所致。并且，保險(xiǎn)合同條款并未將 “無有效機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛發(fā)生事故致其死亡” 列為免責(zé)情形，保險(xiǎn)公司也拿不出已向投保人充分說明和提示該事項(xiàng)的證據(jù)。基于此，依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，當(dāng)合同條款存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作不利于格式條款提供方即保險(xiǎn)公司的解釋。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)依約向張X3的法定繼承人給付賠償金。

四、何帆律師評(píng)析

在本案中，保險(xiǎn)公司以常見的無證駕駛免責(zé)事由拒賠，看似有理有據(jù)。但從法律層面剖析，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)合同條款的約定以及提示說明義務(wù)履行與否。法院依據(jù)保險(xiǎn)法維護(hù)了弱勢(shì)方權(quán)益，保險(xiǎn)合同作為格式合同，保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行清晰、顯著提示，否則不能隨意免責(zé)。對(duì)于投保人而言，簽訂保險(xiǎn)合同需謹(jǐn)慎審閱條款，遇理賠糾紛，應(yīng)像原告一樣，及時(shí)通過法律途徑維權(quán)。而保險(xiǎn)公司后續(xù)也應(yīng)優(yōu)化合同簽訂流程，加強(qiáng)對(duì)免責(zé)條款的告知，避免類似糾紛，平衡保險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展。

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